ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני עם שם שיווקי שתפס לצערי יותר מידי... יש להבחין בין מוצרי ביטוח המנהלים השונים: פוליסות שנפתחו עד יולי 2001. לאחר מכן פוליסות שנפתחו עד 2013, שגם אותן מומלץ לבחון כלכלית האם הן מתאימות, ולאחר מכן ה"דור החדש" של ביטוחי המנהלים. ועדיין, אכן ב יותר מ-90% מהמקרים קרן הפנסיה תהיה עדיפה על ביטוח המנהלים, אבל אסור לבטל סתם ולא להתייעץ עם סוכן / יועץ פנסיוני, יש שיקולים נוספים שצריך לבחון של : מצב רפואי / שכר פנסיוני / כיסויים שלפעמים קיימים בפוליסת מנהלים/ צורך עתידי ועוד... וכן יש נוהל מסודר של איך להעביר פוליסת מנהלים לקרן הפנסיה.

ביטוחי מנהלים עברו שינויים לאורך השנים, גם במקדמי הקצבה ובמשתנים נוספים. באופן כללי ביטוח מנהלים שנפתח לאחר דצמבר 2001 לרוב לא ישתלם לעומת החלופה של קרן הפנסיה, הסיבות המרכזיות: עלות דמי הניהול גבוהים באופן משמעותי וגם אין מנגנון שמשלם קצבת שארים שנגזרת מהשכר אלא הסכום שנצבר בלבד לעומת האלטרנטיבה בפנסיה. כל מקרה הוא לגופו וההמלצה שלי היא להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת החלטה.

היתרון של ביטוח מנהלים ישן הוא מקדם מובטח, בקופות של 2018 אין מקדמים ועלות ביטוח מנהלים גבוהה יותר באופן משמעותי מקרן פנסיה.

ברוב המקרים אין הצדקה להשאיר את ביטוח מנהלים מ2018, אין מקדם מובטח, כיסוי אובדן כושר עבודה יקר מבעבר ודמי ניהול יקרים משמעותית מהקיים בקרן הפנסיה. כל מקרה הוא לגופו אך סביר שההמלצה שלי ברוב המקרים היא לעבור לקרן פנסיה.

כדאי לבטל ביטוח מנהלים .כלכלית, לביטוחי מנהלים מהדור החדש אחרי 2012, וגם רוב ביטוחי המנהלי דור קודם מאחרי 06/2001, לא משתלמים. העלויות גבוהות, הכיסויים הביטוחיים לא עדכניים ומביאים ל-תת ביטוח שקשה לעקוב אחריו. חסכון דרך קרן פנסיה תביא לחסכון גבוה יותר (משמע קצבה גבוהה יותר) ולכיסוי מלא עד גיל פרישה. 2 נקודות נוספות שניתן להרחיב בשיחה הן על כיסוי אובדן כושר עבודה עיסוקי וביטוח מנהלים שהוא בעצם חוזה . ועדיין הרוב יעדיפו קרן פנסיה.

ביטוח מנהלים משנת 2018 יכלול, כמעט תמיד, כיסוי ביטוחי יקר, עלויות ניהול גבוהות והיצע מוגבל של מסלולי השקעה לעומת המוצר המקביל. לפני ביטול חובה לבדוק, מומלץ באמצעות בעל מקצוע, האם מדובר בפוליסה לסקטור מסוים עם תנאים מיוחדים ושינויים במצב בריאותי.

ברוב המקרים עדיף קרן פנסיה על ביטוח מנהלים, אך צריך לבדוק כל מקרה לגופו.

כדאי לבטל ביטוח מנהלים, כיוון שפוליסות משנת 2018 אינן עם מקדם מובטח ודמי הניהול גבוהים.

ביטוח מנהלים של שנת 2018 הוא עם מקדם גבוה בדרך כלל. דמי ניהול הרבה יותר גבוהים מהפנסיה ומשלמים הרבה כסף על הכיסויים, ולכן כדאי לבטל ביטוח מנהלים במקרה הזה.

זו תשובה מורכבת יותר מכן ולא. יש לבדוק את סוג ביטוח המנהלים, בעיקר מאיזה שנה, התמהיל שלו ודמי הניהול. לביטוחי מנהלים מתחת לשנת 2012 יתרון מסויים על קרן הפנסיה. אחרים בהחלט ניתן לשקול החלפתם לקרן פנסיה. חשוב לא להיות פזיזים ולהתייעץ עם סוכן ביטוח מורשה לפני כל מהלך.

ההמלצה שלי היא לבטל ביטוח מנהלים ולעשות במקום זאת קרן פנסיה מקיפה ובכך לחסוך עלויות דמי ניהול וליהנות מביטוח שארים (=ביטוח חיים קצבתי) שמבטיח הגנה כלכלית למשפחה. במידה ואין צורך ניתן לבטל זמנית רכישת כיסוי זה. חשוב לציין שהיתרון הגדול בביטוח מנהלים חדש הוא באיכות הכיסוי לאבדן כושר עבודה וזה קריטי, לכן מומלץ לרכוש ביטוח בשם "מטריה ביטוחית" שישדרג את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה לרמה גבוהה יותר בדומה לזו של ביטוח מנהלים. חשוב לציין שזה מתאפשר רק לחלק מהעיסוקים ולא לכולם באופן גורף.

כדאי לבטל ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים זהו מוצר פנסיוני שעבר הרבה שינויים עם השנים. בעבר לפני 2013 היה לו מקדם פרישה מובטח אבל גם משנת 2002, המקדם יחסית גבוה, דמי ניהול גבוהים משמעותית מקרן הפנסיה וגם עלויות הכיסוי הביטוחי, אין קצבת שארים. יחד עם זאת הכיסוי הביטוחי לנכות יותר טוב מקרן הפנסיה ברוב המקרים. בכל אופן, אין כמו בדיקה מסודרת מסוכן ביטוח רישיון לבחון את הנושא.

דמי הניהול בביטוח המנהלים יקרים משמעותית בהשוואה לקרן פנסיה. ככל שתשלמו דמי ניהול מופחתים, כך יהיה לכם יותר כסף לפנסיה. בנוסף לכך הכיסויים הביטוחיים כמו פיצוי בעת פטירה ואבדן כושר עבודה, זולים באופן משמעותי בקרן הפנסיה לעומת אם הייתם רוכשים כיסויים דומים במידה והייתם חוסכים בביטוח מנהלים.

כדאי לבטל ביטוח מנהלים כי משנת 2018 הוא ללא מקדם, והעלויות יקרות וגבוהות משמעותית מהפנסיה, ללא אג"ח מיועד, פרמיית אובדן כושר עבודה שהולכת וגודלה עם השנים שפוגעת בחסכון, ללא פתרון מובנה לשארים. נוסיף לכל זאת יתרון נוסף למקצועות הצווארון לבן - משנת 2018 יש וותק מלא שניתן לנייד עם הצבירה ובכך להמשיך ברצף וללא תקופת אכשרה.

כמובן שכל מקרה לגופו, פוליסות המנהלים משנת 2013 ללא מקדם מבוטח ובדמי ניהול יקרים משמעותית מקרנות הפנסיה, בנוסף לקרנות הפנסיה יתרונות נוספים כגון עד 30% מהכסף מקבל תשואה מובטחת, ההגנה לתא המשפחתי לרוב גבוהה יותר וקבלת פנסיה מקרנות הפנסיה יצביה יותר ופחות נתונה לשינויים בעקבות שוק ההון , בכל אופן מומלץ לבדוק פרטני את מצבו המשפחתי והבריאותי של כל לקוח לפני ביצוע שינוי.

ברב המוחלט עדיף קרן פנסיה ועדיף לבטל ביטוח מנהלים. יש מקרי קיצון שנכון להישאר במנהלים, ודרוש אבחון פרטני לכל מקרה.

כן, אך יש לבדוק לפני כן מה הם תנאי הפוליסה. ייתכן וישנו מקדם מובטח אטרקטיבי ובמקרה כזה לא שווה לבצע ניוד לקרן פנסיה. במידה והמוצר אינו מכיל פרמטר אטרקטיבי (שזה משתנה מאדם לאדם), בהחלט רצוי לחסוך בקרן פנסיה, שכן דמי הניהול לרוב נמוכים יותר.

התכנית הזו יקרה יותר לעומת תכניות אחרות והיתרונות בה מועטים.

פוליסת מנהלים לאחר 31/12/12 לא כוללת מקדם המרה מובטח (לצרכי חישוב קצבת זקנה בגיל פרישה) ולכן איבדה את היתרון המשמעותי בינה לבין קרן פנסיה. שיעור דמי ניהול גבוהים משמעותית לעומת קרן פנסיה. בקרן פנסיה יש הבטחת תשואה על 30% מהנכסים, כלומר יש רשת בטחון. במקרה של ירידות בשוק ההון (הפסדים) כפי שחווינו ב-2022, אין הבטחת תשואה בפוליסת מנהלים. כיסוי ביטוחי למקרה מוות יקר משמעותית לעומת קרן פנסיה. החיסרון הנוסף של ביטוח מנהלים הוא שבמידה ואינך מרוצה מהשירות של חברת הביטוח או רוצה להוזיל את שיעור דמי הניהול בפוליסה, לא ניתן לנייד (להעביר) את החיסכון לחברה אחרת. בקרן פנסיה יש תקנות ניוד וניתן להעביר את החיסכון מקרן אחת לאחרת תוך כדי שמירת זכויות. לסיכום, קרן הפנסיה הוא מוצר המועדף על משרד האוצר ומתאים לרוב החוסכים. החל מספטמבר 2023 חל איסור לשווק ללקוחות פוליסת / ביטוח מנהלים אם השכר של העמית מתחת לפעמים השכר הממוצע במשק (כ-24,000 ש"ח בחודש). הם הבינו שמוצר זה נחות משמעותי לעומת קרן הפנסיה ולרוב משרת את האינטרסים של חברות הביטוח וסוכני הביטוח שבכל זאת ממשיכים לשווק מוצר זה.

ברוב המקרים דמי הניהול בביטוח מנהלים אחרי שנת 2013 הרבה יותר יקרים מקרן הפנסיה, הכיסויים הביטוחים בביטוח המנהלים הרבה יותר יקרים מבקרן הפנסיה. למרות שיש לביטוח מנהלים מס יתרונות לא מהותיים במיוחד על קרן הפנסיה, זה לא מצדיק עלויות ניהול של פי 3 ברוב המקרים. לכן בדרך כלל עדיף ללקוח להיות בקרן פנסיה ולא ביטוח מנהלים, אך חשוב לשים לב שיש מקרים מדירים שעדיף ללקוח ביטוח מנהלים ולכן חשוב לקבל ייעוץ בהתאמה אישית מבעל מקצוע שיתאים את ההמלצות לצרכים האישיים של הלקוח ומשפחתו.

בגדול כדאי לבטל ביטוח מנהלים, אבל יש לשים לב לפני שמבטלים שאין מרכיב אובדן כושר עבודה עם עיסוק ספציפי במנהלים כי בפנסיה אין את זה ויש צורך לרכוש מטריה ביטוחית. בביטוח מנהלים המדובר דמי הניהול הם מאוד גבוהים ביחס לפנסיה, אין מקדם קבוע או נמוך ואין תשואה מובטחת, ולכן כדאי לבטל אותו.

ביטוח מנהלים משנת 2018 הוא מוצר נחות כיום ביחס לקרן פנסיה, מכיוון שיש בו עלויות ניהול גבוהות ואין בו מקדם קיצבה מובטח שהיה קיים בביטוחי מנהלים מהדור הקודם.

פוליסת מנהלים משנת 2018 הינה ללא מקדם מובטח (החל משנת 2013), לכן איבדה את החוזקה העיקרית שלה. אני ממליץ לנייד לקרן פנסיה ולהינות מיתרונות כגו : דמי ניהול נמוכים יותר, תשואה מובטחת על 30% מהכספים ועלות כיסויים ביטוחיים נמוכה יותר. יש לשים לב לעיסויים הביטוחים ולוודא כי אם עוברים לקרן פנסיה, לדאוג לרכישת מטריה ביטוחית. כמו כן לבדוק כי כיסוי לקטרים לא נפגע (עבור גברים מעל גיל 41).

באופן כללי כן כדאי לבטל ביטוח מנהלים, אך כל מקרה לגופו וצריך לראות את הפוליסה + לבדוק אם המצב הרפואי השתנה לרעה משנת 2018. בהצלחה.

השיקולים לבחירת חיסכון פנסיוני באמצעות ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, או קופת גמל הם מגוונים ובהתאם לצרכים אישיים של המבוטח. באופן כללי ביטוחי מנהלים החל משנת 2013 לא מבטיחות מקדם תוחלת חיים מובטח, ובשילוב של דמי ניהול יקרים, ועלויות ביטוח יקרות עושות את התוכנית פחות אטרקטיבית לעומת קרן פנסיה.

ברוב המקרים ההמלצה תהיה לעבור לקרן פנסיה, בעיקר משום שביטוח מנהלים הינו מוצר יקר יותר! למעט מקרי קיצון התלויות בהעדפות הלקוח.

על פי המקרה המתואר, כנראה שכן. צריך לשקול את המקרה לעומק ולבדוק את כל התיק אבל סיכוי גבוה שזאת תהיה ההמלצה בסוף.

אני ממליצה לבטל ביטוח מנהלים. יש לו עלויות ביטוח גבוהות, דמי ניהול גבוהים, מקדמים גבוהים ולא קבועים. בגדול התשובה שלי מתאימה ל-99% מהאוכלוסייה. זה תלוי מצב אישי, רפואי, עיסוקי ועוד. יש לבחון כל מקרה לגופו.

ביטוח מנהלים משנת 2018 הוא מוצר נחות על פני החלופות הקיימות , ב 99% מהמקרים כדאי לנייד את הביטוח לקופת גמל או לקרן פנסיה.

באופן כללי - התשובה היא כן. יש משמעויות נוספות, שהן מאוד תלויות לקוח וחשוב להיוועץ עם סוכן ביטוח מקצועי שיידע לתת לך את הפתרון הנכון ביותר עבורך.

כן, כדאי לבטל ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים ברוב הגדול של המקרים, ובטח בפוליסות לאחר 2013, הוא הדרך הכי פחות מוצלחת לחסוך לפנסיה, מפאת דמי הניהול המופרכים, תשואה ממוצעת נמוכה, ומקדם גבוה - חשוב חשוב חשוב שלא להישאר במוצר הזה ולעבור לקרן פנסיה.

הבחירה שלי היא לא לבטל ביטוח מנהלים. קיימים יתרונות וחסרונות לביטוחי המנהלים, כך גם לקרנות הפנסיה או כל מוצר באשר הוא. לפני שמבטלים מוצר שאין ביכולתו של אדם להצטרף אליו (כיוון שמדובר בפעולה חד סיטרית) המלצתי החד משמעית היא להבין את המשמעויות ולפעול בשיקול דעת, בהתאם להעדפות.

לדעתי, כדאי לבטל ביטוח מנהלים. קרן פנסיה הינו מוצר זול יותר מביטוח מנהלים בהיבט של דמי ניהול המרכיבים ביטוחיים, והיא תניב חיסכון גבוה יותר בסוף תקופה. עם זאת, בביטוח מנהלים לרוב יש מרכיב אובדן כושר עבודה שהוא טוב יותר מקרן הפנסיה. צריך לתת את הדעת לפני שמבטלים או עושים שינוי שלא פוגעים במרכיבים ביטוחיים.

ביטוח מנהלים משנת 2018 כלכלית נטו לא משתלם לא בדמי ניהול ולא מכך שאין מקדם ידוע מראש. סייג אחד - אם יש לך מקצוע מיוחד ומצב בריאותך השתנה הייתי בוחן לעומק את אובדן כושר העבודה שלך לפני מעבר לקרן פנסיה.

לרוב בהחלט כן כדאי לבטל ביטוח מנהלים. בעבר היה במוצר יתרונות שכבר לא קיימים ועל כן חיסכון בקרן פנסיה ישפר את המצב החיסכון לגיל הפרישה, אבל יש להתייעץ עם גורם מקצועי לבדיקה פרטנית. אין לראות באמור כל המלצה, ויש לבצע ייעוץ פנסיוני אישי לקבלת החלטות מותאמות.

אין תשובה חד משמעית לגבי ביטול ביטוח מנהלים משום שזה אינדבדואלי וכל מקרה לגופו. השאלה מה חשוב ללקוח - האם קצבה גבוהה יותר? האם קצבת שארים? האם הוא מעדיף ביטוח ריסק למקרה פטירה באופן פרטי? האם יש לו את הריסק הזה בתוך הפוליסה או מחוץ לפוליסה? מה העלות ומה החיסכון במצב זה? מה גילו? מה עיסוקו? מה שכרו? מה הדברים שחשובים לו? לאחר כל התשובות, תפקידו של הסוכן להציג למבוטח את התמונה המלאה ואז ללקוח יהיה יחסית קל להחליט.

לקרן פנסיה המון יתרונות על פני ביטוח מנהלים משנת 2018 ואלו העיקריים: - דמי ניהול זולים ב60-85% פחות מביטוח מנהלים. - כמעט 30% מהכספים מקבלים תשואה מובטחת ממשרד האוצר 5.15% צמוד למדד לשנה. - ביטוח שארים למקרה מוות הרבה יותר טוב ואיכותי.

ברוב המקרים כן כדאי לבטל ביטוח מנהלים. יש מקרי קיצון בהם הביטוח מנהלים עדיף לכן אני ממליץ להתייעץ לפני כל שינוי. הבדל משמעותי בעלויות, ככל שצעירים יותר הפער בחסכון משמעותי.

אכן מדובר במוצר שאינו משתלם ברוב המקרים. עם זאת, ייתכנו מצבים מסויימים בהם ישנה עדיפות דווקא לביטוח מנהלים על פני קרן פנסיה. יש צורך בבירור צרכים מותאם אישית על מנת לקבל את ההחלטה המתאימה ביותר.