צריך ערבים למשכנתא כשיחס ההחזר להכנסה אינו מספק ועובר את ה-40% מההכנסה הפנויה. במידה והלקוחות היו רוצים לקחת משכנתא של 1.4 מלש"ח לערך ומעלה, היה צורך בערבים משלמים למשכנתא.

במקרה שאתם רוצים החזר של 5,000 ש"ח, ההכנסה הפנויה שלכם צריכה להיות סביב ה-15,000 נטו. לכן, במקרה ואתם מרוויחים 6,000 ש"ח, הבנק יבקש ערבים ש-50% מההכנסה הפנויה שלהם תשלים את שלכם ל15,000 ש"ח. ערבים למשכנתא צריך במידה וההכנסות של הזוג לא מספיקות לאישור המשכנתא.

במקרה הנ"ל אין צורך בערבים למשכנתא, כיוון שיש עמידה ביכולת ההחזר בצורה תקינה. המקרים בהם צריך ערבים, זה כאשר ללווים אין יכולת החזר מספקת שתואמת כ 33-35% מההכנסות שלהם.

תנאי ההשתכרות, במידה ויש רצף תעסוקתי של שנה ומעלה, מספיקים למשכנתא בסדר גודל הזה ללא צורך בערבים.

קודם כל שיהיה לכם בשעה טובה! בהנחה שאין לכם הלוואות נוספות, יש וותק במקומות העבודה ועוד, נראה שהנכם עומדים בכל הקריטריונים לקבלת משכנתא: אחוז המימון שלכם מאוד נמוך (45% מימון) שזה מצויין! החזר חודשי מבוקש ביחס להכנסה עומד על כ 31% יחס החזר (אפשר עד 40%). ערבים נועדו לחזק בקשה במקרים בהם נתוני הלווים אינם מספקים את הבנק אם בשל גיל הלווים, העדר וותק במקום העבודה, הכנסות נמוכות ועוד. נראה שבמקרה שלכם אין צורך כלל בערבים ואף סביר שתקבלו הצעות מעולות בבנקים שכן תנאי העסקה מעולים. כדאי לשקול או לפחות להעלות את האפשרות לרכוש נכס נוסף אם כי בתקופה כזו בה הריבית משתוללת והשוק לא יציב, זו נראית עסקה התואמת את היכולות שלכם, ומתאימה לרוח התקופה. בהצלחה!

ערבים נדרשים כשיש בעיה ביחס ההחזר מהכנסה הפנויה של בני הזוג (הכנסות נטו פחות הלוואות). הבנק יאשר עד שליש החזר חודשי מהכנסה פנויה ללא בעיות. במקרה הנוכחי על הכנסה של 16 אלף ש״ח, ניתן להחזיר כל חודש כ-5,500 ש״ח וזה אפילו מעל מה שהזוג ביקש. לכן, אין צורך בערבים במשכנתא הזאת. יש לציין שאם אנו גבוליים ביחס ההחזר ניתן לשקול לפרוס את המשכנתא ליותר שנים וכך להוריד את ההחזר החודשי ולהמנע מהכנסת ערבים. כל מקרה לגופו.

הבנק יאפשר החזר של עד ארבעים אחוז מהשכר כלומר עד 6,400 ש"ח לחודש במקרה שלכם כך שאין בעיה 5,000. ניתן לקחת משכנתא לתקופה של 4 עד 30 שנה. במסלולי משכנתא טובים בריביות היום לכ-25 שנה החזר על 450,000 יהיה כ-2,400 ש"ח לחודש כך שאין בעיה. מעבר ל-6,400 ש"ח לחודש החזר יהיה צורך בערבים למשכנתא.

ערבים למשכנתא או ערבים-משלמים נדרשים כאשר ישנה יכולת החזר נמוכה ביחס להכנסה הפנויה וההכנסה הכללית למשק הבית, בהתייחס לגובה המשכנתא המבוקשת, למשל: הכנסות נמוכות, החזר על הלוואות קיימות אשר מוריד את כוח ההחזר של משק הבית - זוג, יחיד וכו', כך שלא תמיד נדרש שילוב של ערב/ערב-משלם, לפי שיקול דעת הבנק. כמובן שעדיף לתכנן מראש את יכולת ההחזר בטרם פנייה לבנק.

הבנקים דורשים ערב במקרה שחורגים מיחס החזר (יחס ההחזר נתון לשיקול דעתו של הבנק ).

במקרה המתואר, ההחזר החודשי עומר בתנאי הרגולציה ולכן אין צורך בערב. ערב משלם למשכנתא נדרש בין היתר כאשר: 1. הלווה אינו עומד בכושר החזר של עד 40% מההכנסה הפנויה, כלומר ההחזר החודשי שלו לא יכול לעלות על 40% מההכנסה שלו בניכוי התחייבויות. לדוגמא- אם הלווה מרוויח 20 א שח נטו בחודש, ההחזר שלו לא יכול לעלות על 8000₪ בחודש. במקרה שההחזר גבוה יותר הבנק ידרוש ערב משלם אשר נדרש להיות מקרבה ראשונה. 2. כאשר אין ללווה מספיק וותק תעסוקתי או במקרה של לווה צעיר או מבוגר מדי. 3. בכל מקרה חריג אחר בו הבנק צריך ערובה לכל שהמשכנתא תשולם כסדרה. בכל מקרה במידה והכנסנו עקב ניתן להוציא אותו בשלב מאוחר יותר, לאחר בחינה של התיק והוכחה שהוא עומד בתנאים שנקבעו.

יש צורך בערבים למשכנתא בדרך כלל כאשר ההכנסה של הרוכשים אינה מספיקה כדי לעמוד ביחס ההחזר להלוואה. במקרה שמוצג כאן ההחזר לעומת ההכנסה עומד על פחות משליש על כן זה אמור להיות תקין ללא צורך בערבים.

במקרה זה אין צורך בערבים למשכנתא. אם היו בעיות בחשבון או במקרה שהיה בעבר פשיטת רגל, אז הבנק עלול לבקש ערבים.

אין צורך בערבים למשכנתא, כל עוד ההחזר החודשי אינו עובר את ה-40 אחוזים מהנטו של המשפחה, ייתכן בבנקים מסוימים שגם מעל 35 אחוזים יבקשו לצרף ערב, כמו כן לפעמים בהכנסות נמוכות זה יכול לשפר את התנאים אם מכניסים ערבים.

ערבים נכנסים במספר מקרים למשל: 1. אם יכולת ההחזר נמוכה ואין מספיק הכנסות יבקשו ערב שיעזור בהחזר החודשי. 2. יש מקרים בהם הלוים עובדים תקופה קצרה מאוד ואין רצף תעסוקתי במצב כזה יש בנקים שידרשו ערבים. במקרה שלכם אם יש לכם וותק בעבודה, לפי הנתונים לא תצטרכו ערבים אלא אם כן יש בעיות נוספות שלא הוצגו בשאלה.

צריך ערבים למשכנתא כשההכנסות נמוכות מדי ביחס להלוואה המבוקשת, או כשמדובר בלווים מאוד צעירים ללא וותק.

הבנקים עובדים בהתאם להנחיות של בנק ישראל. אחת ההנחיות קובעת כי יש להציג הכנסה פנויה בשיעור של פי 3 מהחזר המשכנתא המבוקש. ולכן בהינתן ואין לכם הלוואות אחרות - הבנקים ישמחו לאשר לכם החזר משכנתא של 5,000 ש"ח מגובה בהכנסות קבועות של 15,000 שח ומעלה. בהצלחה !

התשובה היא יותר מורכבת כי יכולת ההחזר שנבדקת על ידי הבנקים הוא ההכנסות נטו לאחר ניכוי של הלוואות מעל 18 חודשים, כך שבמקרה הנדון לא צוין אם לזוג יש התחייבות נוספות כולל חיצוניות כמו כרטיסי אשראי או מימון ישיר. גם ההתחייבות הנ"ל נלקחות בחשבון במקרים שיכולת הסילוק בעייתית הבנקים יבקשו לחזק את יכולת ההחזר באמצעות לווה נוסף מקרבה ראשונה.

ערב משלם למשכנתא, נדרש באחד מהמקרים: 1. כאשר הלווה אינו עומד ביחס החזר של עד 40% מסך ההכנסה הפנויה (לדוגמא על משכנתא של מיליון , נדרש להחזיר מינימום של כ5,000 ש"ח), ולכן לווה כזה יצטרך ערב משלם, אשר נדרש להיות מקרבה ראשונה (אח/ות, אבא, אמא). 2. כאשר אין ללווה מספיק וותק תעסוקתי, והבנק דורש זאת, או במקרה של לווה צעיר. 3. כאשר הלווה מבוגר מידיי ואחד המסלולים במשכנתא ארוך יותר מהגיל המקסימלי שהבנק מאשר לנטילת הלוואה 4. בכל מקרה חריג אחר. מומלץ להתאים את הלוואת המשכנתא למדיניות השונה של הבנקים, ובמקרים מיוחדים עדיף לבצע את התיק בבנק כזה או אחר על מנת להימנע מהכנסת ערב. במידה והכנסנו ערב, ניתן להוציא אותו בשלב מאוחר יותר, לאחר בחינה נוספת של התיק והוכחה שכעת עומדים בכללים שנקבעו.

אם אין הלוואות נוספות או התחייבויות והיסטוריית אשראי תקינה, נראה שלא חייב ערב.

לפי הנתונים המוצגים לא יהיה צורך ב"ערב" באף בנק. ערבים למשכנתא מגיעים כאפשרות רק כאשר שלל השיקולים מצביעים על עסקה מסוכנת מדי עבור הבנק. במקרה המוצג המשכנתא קטנה יחסית לדירה (45%) ובנוסף היחס בין ההחזר החודשי להכנסה הפנויה הוא כ31%. לא מסוכן בכלל לפי נהלי הבנקים המקובלים כיום. לאור זאת אין שום סיבה שיבקשו ערב, כל עוד אין הלוואות כבדות במיוחד שלא פורטו. בהצלחה!

לפי חוק בנק ישראל, כל לווה צריך לעמוד בכושר ההחזר לפי הכנסותיו. בשביל לעמוד בהחזר של 5,000₪ בחודש צריך להרוויח לפחות 13,200₪ בחודש - אתם בהחלט מעל זה. במקרים בהם הייתם מרוויחים פחות מ-13,200₪ הבנק היה מבקש ערב (בן משפחה מדרגה ראשונה) שיצטרף להלוואה ויעזור לשלם אותה כל חודש.

הבנק מבקש ערבים למשכנתא ("ערב תומך" בשפה הבנקאית) ברגע שההכנסות של הלווים אינן מספיקות לאישור המשכנתא. התנאים שהוצגו פה על פניו אמורים להספיק לאישור עקרוני ללא ערבים.

בהתאם לנתונים שרשמתם, וביחס להכנסה שלכם, אין צורך בערבים למשכנתא, ניתן לקחת משכנתא בהחזר חודשי של עד 35% מההכנסה הפנויה, ובהנחה שאין הלוואות נוספות, ולפי הנתונים שמסרתם, אתם עומדים בדרישות האלו. כמובן שיש מקרים שהבנק דורש ערב בגלל סיבות נוספות, כגון נתוני אשראי לא תקינים, או לווים צעירים. בהצלחה.

הבנקים מאפשרים החזר חודשי של המשכנתא עד 40% מהכנסה הפנויה. הכנסה הפנויה מחושבת לפי הכנסה נטו פחות הוצאות קבועות כמו הלוואות, כך שאין צורך בערבים במקרה המתואר.

הבנק דורש ערבים כשההכנסות של בני הזוג אינם מספיקים. על סמך הנתונים שרשמת ההכנסות מספקות.

היי, אם ההכנסות כמו שציינתם בנטו ואין לכם הלוואות נוספות, הבנק אמור לאשר לכם להחזיר על המשכנתא עד 6,400 ש"ח בחודש במקסימום. הבנק מבקש ערבים בדרך כלל שאין מספיק הכנסה, או אין ותק מספיק בעבודה או הדירוג שלכם בדוח נתוני אשראי נמוך. ערבים יכולים להיות רק קרבה ראשונה, אבא, אמא, אח, אחות והם ישלמו במינימום 20% מההחזר החודשי של המשכנתא.

אין צורך בערב מפני שמשכנתא היא פחות מ-40% מההכנסה הפנויה.

מהנתונים היבשים עולה כי אין צורך להכניס ערבים להלוואה. יש לשים לב שיחס ההחזר מחושב מההכנסה הפנויה, כלומר, ההכנסה נטו בניכוי התחייבויות לטווח ארוך (18 חודשים ומעלה). בנוסף, יכול מאד להיות שתהיה דרישה להכנסת ערב אם לאחד הלווים אין מספיק ותק בעבודה או שיש תנודתיות בהכנסה (עצמאי/הכנסה על בסיס תוצאות וכו').

ברוב המקרים לא צריך ערבים למשכנתא, אך המקרים בהם הלווה אינו בעל הכנסות גבוהות או שאינו מדורג "כלווה מספיק טוב" בבנק, אז יתכן שהבנק יבקש ערב או ערב משלם

בעיני לא צריך ערבים למשכנתא. כל עוד אתם עומדים ביחס ההחזר, ההכנסות נטו שלכם אחרי התחייבויות הן כפי שציינתם ואתם מבקשים החזר של 5000 ש"ח שהם פחות משליש מההכנסה אין צורך בערב משלם כי אתם עומדים בתבחינים הנדרשים. ערב משלם צריך כאשר בני הזוג/הלווה לא עומדים בתבחינים כמו שציינתי לעיל או למשל כאשר מדובר בלווה יחיד עם וותק מזערי בעבודה.

לא צריך ערבים למשכנתא במקרה הזה. כאשר יחס ההחזר של הלווים נמוך הבנק מבקש ערבים, והוא משתנה מבנק לבנק ותלוי בלקוח. הבנקים היום (נכון לנובמבר 2022) מוכנים לתת בין 36% ל40% החזר חודשי מהנטו. בהצלחה

ערבים למשכנתא צריך במקרה בו גיל הלווים גבוה, או במידה והלווים לא עומדים ביחס ההחזר החודשי על ההלוואה. כאשר הלווים תקינים מבחינת עמידה בתשלום של גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסות שלהם, ובעלי וותק של יותר משנתיים במקום העבודה הינו חשוב מאוד גם אין צורך בערבים למשכנתא. במידת הצורך מבקשים ערבים כאשר וותק קצר .

על פניו לא אמורה להיות בעיה, אלא אם ישנן התחייבויות נוספות אשר יגבילו. בנק מאפשר בדר"כ החזר חודשי של עד כ- 40 אחוז מההכנסה הפנויה - נטו בניכוי התחייבויות קצרות טווח.

נכון ליוני 2023, ההחזר עומד בתנאי הרגולציה, שזה עד 40% מההכנסה הפנויה להחזר חודשי התחלתי. במקרה וההכנסות לא מספיקות ניתן להוסיף ערב תומך: בן משפחה מקרבה ראשונה (הורה/אח) לחיזוק ההכנסות.

לרוב אני לא רואה סיבה שיבקשו ממכם ערבים. עם זאת צריך להבין האם מעבר למשכנתא יש עוד הלוואות קיימות, האם ניהלתם את החשבון עד היום בצורה תקינה ובני כמה אתם? אם אתם צעירים מאוד או מבוגרים מאוד, יתכן ויבקשו ערבים.

בפשטות, אם עומדים ביחס החזר אין צורך בערבים למשכנתא (יחס החזר = החזר חודשי ביחס להכנסה הפנויה). על פי בנק ישראל ניתן להחזיר עד 50%, עם זאת הבנקים מחמירים ומאשרים עד 40% מההכנסה הפנויה. במקרה שלכם, אפשר להחזיר 5k בחודש עם שכר של 16k. למרות זאת, יש מקרים בהם הבנק ידרוש ערבים. לדוגמא, זוג צעיר עם וותק קצר במקום העבודה.

‏באופן כללי התשובה היא שלא צריך ערבים למשכנתא. לעיתים נדרש ערבים אם הלווים צעירים ללא רצף תעסוקתי או במידה ולזוג יש מספר רב של ילדים, והבנק לא רואה איך הזוג יסתדר עם הוצאה משמעותית של משכנתא.

הבנקים בישראל מאשרים לנוטלי משכנתאות כושר החזר של 35%-40% מההכנסה נטו (אחרי הלוואות). במקרה הנ"ל אין צורך בערב מכיוון שכושר ההחזר שלכם הוא 6,400 ש"ח.

במידה ואין לכם התחייבויות או הלוואות נוספות אז אין צורך בערבים למשכנתא. הייתם צריכים ערב במקרה בו היתם לוקחים סכום החזר חודשי גבוה יותר שבו היחס החזר שלכם היה נהפך לשלילי ואז הבנק היה דורש לראות ערב שיחד איתו * כן * תוכלו לעמוד בתנאי ההלוואה שאתם לוקחים בצורה כזו שהוא לא יחשף לסיכון.

היי, חסרים פרטים שיכולים לתת תשובה מדוייקת. אם ההכנסה הפנויה היא 16 נטו ואין הלוואות והתחייבויות נוספות אז ניתן להחזיר כ-6000 שקלים. אם רוצים להחזיר פחות ניתן, אך יש לקחת בחשבון שאם מעלים החזר גם ניתן לקצר את תקופת המשכנתא וגם לחסוך בעלות הכוללת. הסיבות לצורך בערבים הן רבות. לעיתים הבנק רוצה "חיזוק" ויבקש ערב למשל אם ההכנסה נמוכה, אם הלווים צעירים מאוד, אם יש בעיות אשראי או היו בעבר ועוד. יש הבדל גם בין ערב משלם לערב שאינו משלם. ערב משלם אינו בעל זכויות בנכס אבל הוא כן בעל חבות במשכנתא. בהצלחה :)

במידה וההתנהלות תקינה בבנק ואכן ההכנסות מקובלות עם ותק מתאים ואין הלוואות נוספות, לא צריך ערבים מכיוון שיחס ההחזר תקין. כשההחזר החודשי על המשכנתא מעל 40% (ברוב המקרים - יש בנקים שיאשרו עד 37% תלוי בלווה) משכר הנטו צריך ערבים. חשוב לצין שכל מקרה לגופו וכדאי לבדוק לעומק כל הלוואה.