קרן שווה לוקחים כאשר מעוניינים בהחזר חודשי התחלתי גבוה, ולסיים בסוף תקופה עם החזר חודשי מינימלי. לא כמו שמדובר במקרה הנ"ל.

חלק מהבנקים יעדיפו להציע מסלול קרן שווה כאילו הוא מסלול זול יותר, מכיוון שזה מסלול שלא קיים בכל הבנקים, ולכן הוא מוצג כיתרון אצל הבנק שמציע אותו. אם ניקח מסלול בשפיצר ונשווה אותו למסלול בקרן שווה, באותו סכום ואותן שנים, נגלה שההחזר החודשי בקרן שווה גבוה יותר. ואז נגלה שבקרן שווה משלמים ריביות על כל התקופה פחות מבשפיצר. אולם השוואה על בסיס שנים בלבד אינה מדויקת, היות ובסופו של דבר גם צריך להשוות החזר חודשי, מכיוון שזהו גם פרמטר שלפיו אנחנו מחליטים איזה סכום לקחת ולכמה שנים. אם ניקח בשפיצר, נגלה כי באותו החזר חודשי של מסלול קרן שווה, תקופת הפריסה תהיה קצרה יותר, ואז נשלם לבנק פחות ריבית על כל התקופה, וגם נוכל לקבל ריבית נמוכה יותר, כי פרסנו לתקופה קצרה יותר. לכן, אני לא רואה עדיפות או יתרון בלקיחת מסלול בקרן שווה. כמובן, כל מקרה לגופו, ויתכן שללקוחות מסוימים זה יכול להתאים. בהצלחה!

ב99% מהמקרים שפיצר זול יותר, בעיקר בתקופה הזאת שצריך לקחת קנסות יציאה עתידיות ושם הקרן שווה הרבה יותר יקר.

בקרן שווה ההחזר החודשי ההתחלתי גבוה ולאחר מכן יורד בהדרגה. מאחר וקיימות הוצאות רבות בשנים הקרובות, לוח שפיצר יאפשר החזר נוח יותר ופחות יכביד על משק הבית. מה גם שכיום, בהינתן החזר חודשי מסוים, לוח שפיצר תמיד עדיף מאחר וניתן לקצר בו את תקופת המשכנתא ולנגוס משמעותית יותר בקרן, ביחס להחזר בשיטת קרן שווה. יש לקחת בחשבון שרוב הבנקים (למעט לאומי וטפחות) אינם מאפשרים בכלל לקחת בקרן שווה. בהצלחה!

לוח סילוקין מסוג קרן שווה: - סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת לאורך חיי המשכנתא. - הסכום שמוחזר על חשבון קרן ההלוואה הוא קבוע לכל תקופת ההלוואה, ואילו וההחזר על חשבון הריבית יורד לאורך התקופה, כך שההחזר החודשי הולך ויורד לאורך זמן. - בהלוואות צמודות מדד או מט"ח, נוספים לסכום ההחזר החודשי גם הפרשי הצמדה ו/או שער. - החסרונות של השיטה נובעים מהיתרונות שלה - תשלום קבוע של הקרן דורש תשלום התחלתי גבוה יותר בהשוואה ללוחות סילוקין מסוגים אחרים. - מעבר לכך, גופים מלווים רבים לא מציעים משכנתא מסוג זה ולכן התחרות קטנה יותר, מה שנותן פחות כוח במשא ומתן ובהשוואה בין הגופים. לוח סילוקין מסוג שפיצר: - תשלום המשכנתא החודשי קבוע במשך כל תקופת ההלוואה. - בהלוואות צמודות מדד או מט"ח, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה ו/או שער. - בשנים הראשונות, תשלום מרכיב הריבית הנו משמעותי יותר ממרכיב הקרן. - זהו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בתחום הלוואות המשכנתא.

בקרן שווה סך הריבית שנשלם לאורך כל חיי ההלוואה, נמוך יותר משיטת שפיצר. אך זאת בתנאי שהריביות בשתי ההלוואות שוות. לעיתים הבנקים נוהגים לעלות את הריביות לאלו שבוחרים בשיטת קרן שווה. בהצלחה!

בשפיצר ניתן לקצר תקופה וזה משפר את העלות הכולל יותר מאשר החלופה של קרן שווה. יש מקרים נדירים של קרן שווה כאשר הלקוח רוצה להחזיר יותר וקיצור תקופה מעלה ריביות (הייתה תקופה עם האנומליה הזו).

קרן שפיצר היא שיטה להקטנת החזרי התשלום בשנים הראשונות והיא זו שמאפשרת לזוגות צעירים (שהכנסתם נמוכה בשלב החיים שלהם) להיכנס לעסקת נדל״ן. היום נדיר מאד לקבל משכנתא בקרן שווה.

לקרן שווה יש יתרונות, אך גם חסרונות. בקרן שווה ההחזר החודשי גבוה משמעותית, לכן ניקח בשפיצר ונוכל להוריד את אורך חיי ההלוואה ובכך לחסוך שנים של ריבית. כמובן שכל מקרה לגופו וכל מקרה צריך להיבחן על פי צורכי משק הבית.

לפני הכל, חשוב לדעת כי לא בכל בנק ניתנת האופציה לבחור בלוח סילוקין קרן שווה, לעומת הבחירה בלוח סילוקין שפיצר, הניתן בכל בנק. בנוסף, הבחירה בקרן שווה לעומת שפיצר לא יכולה להיות חד משמעית בלי לבדוק לעומק את הנתונים האישיים של הלקוחות בתיאום עם המסלולים הספציפיים. שיקולים שיכולים להיות רלוונטיים לטובת בחירה בקרן שווה יהיו בעיקר: א. כאשר מדובר במסלולים צמודי מדד - על מנת למתן ככל האפשר את עליית ההחזר לאורך חיי ההלוואה. ב. כאשר ישנה אפשרות לשלם סכום ראשוני גבוה יותר - היות והתשלום ההתחלתי בקרן שווה, יהיה גבוה יותר משפיצר. כמו בכל החלטה בבחירת התמהיל במשכנתא, יש צורך לבדוק התאמה מקסימלית לנתונים האישיים של העסקה ושל הלקוח על מנת למנוע הפסדים מיותרים.

קרן שווה היא לוח סילוקין אשר מתאפיין בכך שההחזר החודשי בו גבוה מהותית מסכום זהה הנלקח בשפיצר, היבט נוסף הוא ירידה הדרגתית בגובה ההחזר החודשי עם כל תשלום חודשי שוטף. במידה והלקוח יכול לשלם החזר חודשי זהה להחזר השוטף בקרן שווה, על אותו החזר חודשי בלוח שפיצר, יהיה ניתן לקצר משמעותית את סך חיי המשכנתא, ובכך ליצור חסכון מצטבר בסך מחיר הכסף הנע בין 20-30% תחת מספרים זהים. ולכן באופן מובהק ולמעט מקרי קיצון, לוח שפיצר יהיה כמעט תמיד זול יותר מקרן שווה, אשר ממילא אינו מוצע בכל הבנקים ובכך פוגם באפקטיביות מכרז הריבית בתהליך לקיחת המשכנתא.

קרן שווה לא מתאימה לכל אחד מבחינת החזרים חודשיים ותלוי מהי תקופת המשכנתא של הלווים. לכן ע״פ רוב קרן שפיצר מומלצת יותר לרוב הלקוחות.

בקרן שפיצר התשלום יורד לפי החזר שנקבע מראש והתוספות שיכולות להיות תלויות במסלולים שבחרתם, לכן אם בוחרים מסלולים קבועים אפשר לשמור על ההחזר, לעומת זאת בקרן שווה הכוונה שתמיד ההחזר עבור הקרן ולא עבור הריבית תשמר, מצד אחד זה מחסל מיתרת המשכנתא וזה יתרון אך בעקבות שינויים במשק והתוספות ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר ולא יציב. בלי שום קשר מבדיקות שעשיתי, אם תיקחו שפיצר ותקצרו שנים זה יוריד יותר מהמשכנתא, אני לא רואה במקרים אלו יתרון לקרן שווה.

בקרן שווה ההחזר החודשי גבוה יותר לעומת שפיצר.

ההחזר החודשי בקרן שווה גבוה יותר בהתחלה. בגלל הוצאות הגדולות בשנים הקרובות עדיף לבחור קרן שפיצר על מנת להקטין את החזר החודשי בשנים הללו.

בתיאורה אומרים שבקרן שווה "נאכלת" יותר קרן כי ההחזר גבוה יותר. בפועל, אם משווים החזר חודשי בקרן שווה לעומת שפיצר, אז ניתן לקצר תקופות משמעותית בשפיצר וכך בעצם לשלם פחות ריבית. ולכן שפיצר יותר משתלם.

קרן שווה מתחילים לשלם סכום יותר גבוה. אם אתם יכולים לשלם סכום גבוה בקרן שווה אז עדיף לקחת שפיצר לפחות שנים במשכנתא. ברגע שעושים את ההשוואה, הזו ברוב המקרים השפיצר יוצא יותר עדיף.

בשפיצר התשלום קבוע, בקרן שווה ההחזר מתחיל גבוה ויורד עם השנים. רוב הלווים לא יכולים לשלם החזר גבוה כזה שיורד עם השנים אבל למי שיכול זה עדיף.

באופן כללי ניתן לחסוך יותר ריבית בקרן שווה לעומת שפיצר. ההבדל ביניהם הוא שהתשלום הראשוני בקרן שווה יהיה גבוה יותר מאשר התשלום הראשוני בלוח שפיצר . יתרת הקרן תרד בצורה מהירה יותר בטבלת קרן שווה כלומר החוב ירד מהר יותר. לרוב ההמלצה לקרן שווה תהיה ללקוחות עם הכנסה גבוהה ובעתיד צופים הוצאות גבוהות בגלל יילודה וכו׳. רוב הלקוחות כן יקחו הלוואת משכנתא בלוח שפיצר.

קרן שווה תגרום להחזר החודשי שלכם להיות גבוה יותר, מה שיכביד על התזרים.

יש עדיפות לקרן שווה משפיצר, שהקרן יותר יורדת בשנים הראשונות מאשר שפיצר, אך בקרן שווה ההחזר החודשי יהיה יותר גבוה לכן רוב הלקוחות משתמשים בשפיצר .וגם הבנקים לא ממש מציעים זאת ללקוחות.