תנאי משכנתא לדירה ראשונה

תנאי משכנתא לדירה ראשונה ■ תנאי משכנתא לדירה ראשונה לפני החתימה על חוזה ■ תנאי משכנתא לדירה ראשונה אחרי חתימת החוזה ■ יועצי משכנתאות מומלצים ■

תנאי משכנתא לדירה ראשונה מתחלקים לשניים: לפני החתימה על חוזה ואחריה. מה צריך להביא בשביל אישור עקרוני למשכנתא ומתי צריך להזמין שמאי משכנתא לדירה? כל התשובות במדריך המלא לתנאי משכנתא לדירה ראשונה

יועצי משכנתאות מומלצים

תנאי משכנתא לדירה ראשונה

רכישת דירה ראשונה היא צעד גדול וחשוב בחיי משפחות רבות בישראל. בגלל שמדובר בהשקעה יקרה לרוב הרוכשים צריכים לקחת משכנתא מהבנק. לקיחת המשכנתא היא תהליך שלוקח זמן, וכדי שבסופו תוכלו לקבל משכנתא אתם צריכים לעמוד במספר תנאים.

תנאי משכנתא לדירה ראשונה לפני החתימה על חוזה

הון עצמי

כדי לקבל משכנתא לדירה ראשונה, אתם צריכים להביא מהכיס שלכם לפחות 25% ממחיר הדירה. הסכום הזה נקרא הון עצמי. למשל, אם הדירה עולה מיליון וחצי ש"ח, אתם חייבים להביא לפחות 375 אלף ש"ח הון עצמי. את הכסף הזה אפשר להשיג מהחסכונות שצברתם, מתנות מההורים או פיצויים, אבל לא מהלוואה נוספת. ככל שתביאו יותר הון עצמי – כך הסיכוי שתקבלו משכנתא בתנאים טובים יותר יעלה.

יכולת החזר והכנסות

הבנק ירצה לוודא שתוכלו להחזיר את תשלומי המשכנתא בכל חודש בלי להיכנס לחובות. לכן הוא בודק את ההכנסות החודשיות שלכם (מהמשכורת או מהעסק) ומשווה אותן להחזר המשכנתא העתידי.

הכלל הוא שלא תחזירו יותר משליש מהכנסות שלכם. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 15,000 ש"ח בחודש יחד, ההחזר החודשי לא יעלה על כ-5,000 ש"ח. כדי לבדוק את זה תצטרכו להראות תלושי שכר, דפי חשבון בנק, או דו"חות רואה חשבון אם אתם עצמאיים.

תמרור הזהרה החישוב של ההכנסה הוא על כמה אתם מכניסים בפועל אחרי ניקויי מס, פנסיה וכו', כלומר ההכנסה נטו.

היסטוריית אשראי

הבנק בודק אם בעבר עמדתם בהחזרים של הלוואות, אם חזרו לכם צ'קים ואם היו לכם בעיות כלכליות. יש לכם אפשרות להוציא דו"ח אשראי אישי מאתר בנק ישראל או אישור BDI מחברות פרטיות. אם ההיסטוריה שלכם לא טובה, ייתכן שהבנק ידרוש תנאים פחות טובים או אפילו יסרב לאשר את המשכנתא.

אישור עקרוני למשכנתא

לפני שאתם חותמים על חוזה רכישה, צריך לבקש מהבנק "אישור עקרוני למשכנתא". באישור הזה הבנק מודיע לכם מראש כמה הוא מוכן להלוות לכם ובאיזה תנאים. האישור לא מחייב אתכם לקחת את הכסף דווקא ממנו, אבל הוא עוזר לכם לדעת מה תקציב הדירה שאתם יכולים להרשות לעצמכם. תוקף האישור הוא בדרך כלל בין 24-60 יום.

תנאי משכנתא לדירה ראשונה אחרי חתימת החוזה

הערכת שמאי

אחרי חתימת החוזה, צריך להזמין שמאי משכנתא כדי להעריך את שווי הדירה. כשמקבלים אישור עקרוני למשכנתא הבנק מביא לכם רשימת שמאים שאיתם הוא עובד ותצטרכו לסגור עם אחד מהם את השמאות.

אם השמאי מעריך את הנכס בפחות ממה שסיכמתם עם המוכר, המשכנתא תתבסס על ערך השמאות הנמוך יותר, ותצטרכו להשלים את ההפרש מכספכם.

ככה למשל, אם הערכת השמאי לגבי הנכס תהיה 1,450,000 והמחיר שעליו חתמתם הוא 1,500,000 תצטרכו להביא 50,000 ש"ח מההון העצמי שלכם, ולא תקבלו על ההפרש משכנתא נוספת.

שעון תהליך בניית דו"ח שמאות לפני קבלת משכנתא אורך עד שבוע.

כסף מחיר שמאות משכנתא נע בין 1,500-3,000 ש"ח. את מחיר השירות אתם משלמים ולא הבנק.

ביטוח משכנתא

הבנק דורש שתי פוליסות ביטוח בסיסיות:

נקודה ביטוח חיים: הביטוח מגן על המשפחה מלשלם חובות גדולים לבד במקרה שהמבוטח נפטר. אם אחד הלווים נפטר, הבנק יקבל את יתרת החוב מחברת הביטוח.

נקודה ביטוח מבנה: מבטח את הדירה עצמה מנזקים שונים (כמו שריפה, הצפה ורעידת אדמה). בעזרת הביטוח הזה הבנק מוודא שאם הנכס נפגע - יהיה כיסוי לנזקים.

רישום בטאבו

בטאבו (לשכת רישום מקרקעין) נרשמים הבעלים החדשים והמשכנתא של הבנק על הדירה. זה נותן לבנק אפשרות למכור את הדירה במקרה שלא עומדים בתשלומים. עבורכם, זו הוכחה שהדירה באמת שייכת לכם.

יועצי משכנתאות מומלצים

אחרי שהבנתם מה התנאים למשכנתא לדירה ראשונה תוכלו להיעזר ביועץ משכנתאות שיעשה את הבירוקרטיה הרבה יותר פשוטה. בדיוק בשביל זה ריכזנו לכם רשימת יועצי משכנתאות מומלצים שמתמחים בלקיחת משכנתא לדירה ראשונה. אחרי שתסיימו את התהליך ניצור איתכם קשר כדי לקבל גם את חוות דעתכם. בהצלחה!