הבחירה שלי היא קופת גמל להשקעה אבל חשוב להבין ששני המוצרים איכותיים לחיסכון ולכל אחד מאפיינים שונים. שתי הקופות נזילות בכל עת, קיים עקרון של דחיית מס עד לפדיון וניתן לקבל הלוואה על חשבון הקרן. בנוסף, בפוליסת חיסכון יש פטור ממס רווח הון עד לתקרה עבור מי שנולד לפני 1948, ויש צורך להגיש דוח שנתי לשם כך. בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית פר ת״ז עד ל 76,449 ש״ח (נכון לשנת 2023) ובנוסף יש יתרון מס ברווחי הון במידה ומושכים את הכספים שנצברו כקצבה חודשית החל מגיל 60. יש גם פטור נוסף בקבלת הקצבה ללא מס עליה היות ונחשבת ״כקצבה מוכרת״. לרוב בקופות גמל להשקעה יש דמי הניהול מעט זולים יותר מאשר בפוליסת חיסכון. חשוב לציין שבסכומים גבוהים נבחר בפוליסת חיסכון כהשקעה טובה. במקרה הנ״ל ניתן לחלק את החיסכון בשתי קופות גמל להשקעה, כל אחת על בן זוג אחר, ובכך לא לעבור את התקרה להפקדה שנתית.

ההמלצה שלי היא להתחיל עם גמל להשקעה אותה ניתן להשאיר גם לגיל הפרישה ולקבל ממנה קצבה - למצות את הזכויות השנתיות, כלומר תקרת הפקדה ואת היתרה להעביר לפוליסת חסכון.

כיוון שהכספים מיועדים לקבלת קצבה, כדאי להשקיע דרך קופת גמל להשקעה. עלויות נמוכות יותר, השקעה דרך בית השקעות ובעתיד במשיכת הקצבה - יהיה פטור על רווחי ההון והקצבה תהיה פטורה ממס.

להפריד את הקופות לשני בני הזוג כדי לא לעבור את התקרה השנתית.

הבחירה שלי היא קופת גמל להשקעה, שתענה לכם על הצרכים. שימו לב שאפשר להפקיד עד 76,000 ש״ח בשנה. בהצלחה.

בסכום של עד כ 79,000 ש"ח לשנה לכל ת.ז מומלץ להתחיל בהפקדה לקופת גמל להשקעה ובגיל פרישה במידה ותבחרי לממש כקצבה היא תהיה פטורה ממס.

אם זה רק 100 אלף, עדיף גמל להשקעה.

ראשית, מדובר על שני צרכים שונים - כסף נזיל לעכשיו או כסף לשימוש עוד 25 שנים לקצבה. בקופת גמל להשקעה יש את שני הצרכים המנוגדים לכאורה. כמו כן, היום ישנם מספר מסלולי השקעה מעניינים וחדשים בחברות. היתרון המובהק של קופת גמל להשקעה על פני פוליסת חסכון הוא היכולת לנייד בין בתי ההשקעות בהתאם לתוצאות וללא אירוע מס.

לקופת גמל להשקעה בסכומים אלו יש מספר יתרונות על פני פוליסת החיסכון: 1. כספים שהופקדו לגמל להשקעה ניתן להפוך לקצבת זקנה פטורה ממס בגיל פרישה. 2. בסכום זה דמי הניהול נמוכים יותר במוצר גמל להשקעה. 3. גמל להשקעה ניתן לניוד מגוף פיננסי לאחר. ניוד משמעותו שאין פדיון וכך נחסך אירוע מס.

קופת גמל להשקעה מאפשרת קבלת קצבה פטורה מנס מגיל 60 ולכן, אם מעוניינים לייעד את החיסכון לפרישה ולאפשרות קבלת קצבה, קופת גמל להשקעה מומלצת (על האף תקרת הפקדה שנתית מוגבלת).

עדיף בקופת גמל להשקעה כי בגיל הפרישה ניתן להפוך לקצבה פטורה ממס. היא גם זולה יותר בעלויות הניהול מתכניות אחרות.

יש מספר הבדלים בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חסכון, אך לאור השאלה שבני הזוג מעוניינים לחסוך לקצבת זקנה, קופת הגמל להשקעה הוא מוצר עדיף. בעת יציאה לגיל פרישה (החל מגיל 60) ניתן לקבל קצבת זקנה (פנסיה) מקופת גמל להשקעה ללא תשלום מס. אם חסכתם בקרן פנסיה או פוליסת מנהלים ותקבלו קצבת זקנה, לא יחול מס כלשהו על הקצבה מקופת גמל להשקעה. ניתן לבצע הפקדות חד פעמיות והפקדות שוטפות. תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה לשנת 2024 לכל ת״ז, 76,449 ש״ח. היתרון המשמעותי בקופת גמל להשקעה הוא שניתן לנייד (להעביר) את הכספים בין חברות הביטוח/בתי השקעות וזאת ללא אירוע מס, בניגוד לפוליסת מנהלים שלא ניתן לנייד/להעביר את הכספים בין הגופים אלא רק לבצע הפקדה או משיכה. לרוב שיעור דמי ניהול בקופת גמל להשקעה נמוכים יותר לעומת פוליסת חסכון.

הבחירה שלי היא קופת גמל להשקעה. אם מדובר בזוג, הייתי ממליץ לפתוח שתי קופות גמל להשקעה, עם שני מסלולי השקעה שונים: ככל שיש פיזור הסיכון קטן. כמו כן יש הגבלת הפקדה של כ-76,000 ש"ח לאדם לשנה. בהצלחה.

במקרה ומדובר על סכום השקעה עד מאה אלף ש"ח, עדיף לפתוח 2 קופות גמל להשקעה על שם כל אחד מבני הזוג. קופת גמל להשקעה ניתן לנייד בין הגופים השונים, דמי הניהול זולים יותר מפוליסת חיסכון וניתן לייעד את הצבירה לקצבה חודשית. תקרת הפקדה שנתית, נכון ל-2023, היא 76,449 ש"ח.

אם רוצים לתגבר את הפנסיה וליהנות מפטור ממס על הרווחים, קופת גמל להשקעה היא הפתרון הנכון: פטור ממס רווח הון בהנחה ומעבירים לקרן פנסיה החל מגיל 60. התקרה לשנת 2024 היא 79,005 ₪ לכל ת.ז (אין באמור להוות המלצה ו/או ייעוץ וכל מקרה ניתן לגופו).

קופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרה להפקדה שנתית. במידה ורוצים להפקיד סכום גדול יותר יש לפתוח פוליסת חיסכון.

במידה והכספים הנחסכים בקופת גמל להשקעה מיועדים לקצבה, זו לחלוטין הקופה העדיפה ביותר. כספי החיסכון פטורים ממס רווחי הון במעמד קבלת הקצבה וזה יתרון אדיר. שימו לב כי בשנת המס 2023 יש תקרת הפקדה ע״ס 74,616 ש"ח לשנת מס. בהצלחה.

לכל פוליסה פיננסית יש יתרונות שונים. קופת גמל להשקעה אמנם מוגבלת בסכום הפקדה שנתי של כ-76,000₪ (נכון לשנת 2023) אבל משום שניתן לנייד אותה ללא אירוע מס, ובנוסף, לנייד את הכספים ולהמיר אותם לקצבה - מרוויחים פעמיים: 1. מפטור ממס על רווחי הון. 2. מפטור על מס הכנסה (קצבה מוכרת).

השקעה בקופת גמל להשקעה הינה השקעה מעולה להגדלת קצבת הפנסיה. במידה שתיקחו את הכסף ותהפכו אותו לקצבה, לא תשלמו מס רווחי בכלל ותוכלו לחסוך מאות אלפי שקלים. כמו כן, התקרה לקופת גמל להשקעה הינה כ80,000 בשנה.

קופת גמל להשקעה היא בדיוק המוצר המתאים לכך, אך יתכן שאת הכסף תצטרכו לשים בחלקו על הבעל ובחלקו על האישה כי יש מגבלה של סכום הפקדה שנתי. כן אפשר להכניס את מקסימום ההפקדה ב31.12 וב1.1 לשים את היתרה של ה100 אלף או לפצל בין 2 תעודות הזהות.

בקופת גמל להשקעה, ניתן לעבור בין מסלולים ובין בתי השקעות ללא אירוע מס רווחי הון, ניתן למשוך קצבה מוכרת החל מגיל 60 כלומר קצבה הפטורה ממס הכנסה וממס רווחי הון, ובכל עת ניתן לבחור למשוך את הכספים כסכום חד פעמי, במידה ולא מעוניינים בקצבה.

ככל והמטרה לקבל מכספים אלו קצבה בעתיד (כפי שצויין), יש עדיפות להפקיד בקופת גמל להשקעה, כיוון שניתן להמיר כספים בקופת הגמל להשקעה לקצבה החל מגיל 60 וליהנות מפטור ממס על הרווחים ומס הכנסה על כספים אלו. ישנה תקרה של 76,000 ש"ח עבור כל שנת מס, ולכן כדאי לנצל ולהפקיד לפני שמסתיימת שנת המס הנוכחית. חשוב לציין שהכסף נשאר נזיל וניתן למשיכה בכל עת בתשלום מס על הרווחים (25% על הרווח הריאלי), עד 4 ימי עסקים.

אחד היתרונות המשמעותיים בקופת גמל להשקעה הוא הטבת פטור מס רווחי הון לאחר גיל 60, במידה שממירים את הסכום שהצטבר בקופה לקצבת פנסיה. נכון לשנת 2023, תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה היא 79,000 ש"ח, ולכן מומלץ לפתוח קופה לכל אחד מבני הזוג בנפרד, וכך ליהנות מתקרת הפקדה "כפולה" ולהשקיע את מלוא הסכום הפנוי.

דמי ניהול נמוכים יותר לעומת פוליסת חיסכון, ניתן להפקיד עד 79,000 בשנה עבור כל ת.ז , מעבר לסכום זה כדאי לפתוח פוליסת חיסכון.

גמל להשקעה זולה יותר, ניתנת לניוד ומאפשרת לקבל קצבה פטורה ממס.