קרן השתלמות היא צורת חיסכון משתלמת במיוחד, אליה מפריש גם העובד וגם המעסיק בכל חודש (גם עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות, אבל רק הם יפרישו לעצמם). לפני שאנחנו מגיעים לעיקר ומתחילים לדבר על דמי ניהול של קרן השתלמות, הנה שלושה דברים שחשוב לדעת על קרן השתלמות:  

 קרן השתלמות פטורה ממס רווח הון – היתרון הגדול בקרן השתלמות הוא הפטור ממס רווחי הון, שעומד כיום על 25% מהסכום שחסכנו. כלומר, אם אתם בעלי קרן השתלמות, אתם נהנים מכל הכסף שצברתם מבלי לשלם אפילו שקל אחד של מס. אבל, אם הצלחתם לצבור בקרן יותר מ-18,960 ₪ (נכון לשנת 2022), לא תהיה לכם ברירה ותצטרכו לשלם מס רווחי הון כאחד האדם.

 קרן השתלמות נזילה רק לאחר שש שנים - קרן ההשתלמות נעולה ל-6 שנים (או ל-3 שנים אם אתם מעל גיל 60). כלומר, אם תרצו למשוך את הכסף מבלי לשלם מס, תוכלו לעשות זאת רק שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה. אם בכל זאת תרצו למשוך קרן השתלמות לפני הזמן, תצטרכו לשלם מס בגובה של 47% (!) על הפרשות המעסיק והרווחים, וזה בהחלט לא כדאי ולא משתלם.

בנוסף, כדאי שתשאלו את עצמכם באופן כללי האם כדאי למשוך קרן השתלמות, שכן ככל שנשקיע לטווח הארוך, כך הרווח שצברנו ילך ויגדל. ברוב המקרים סוכני הביטוח דווקא ימליצו לכם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות ולא למשוך את הכסף משם, גם כדי לשמור על הוותק והזכויות שבקרן, גם כדי לשמור על הכסף שממשיך להיצבר וגם כי הריבית בהלוואות מסוג זה נמוכה מאוד ומשתלמת.

מדובר בצ'ופר - למרות שמדובר בצורת חיסכון נהדרת, קחו בחשבון שעל פי החוק, המעסיק שלכם לא חייב לפתוח לכם קרן השתלמות. הוא אמנם חייב להפריש לכם לקרן פנסיה, אבל עד שישנו את החוק בעניין הזה, קרן השתלמות היא בצ'ופר בלבד. אבל היי – תמיד תקבלו שי לחג! 😉

בדומה לקרן פנסיה, הכספים שבקרן ההשתלמות שלנו מושקעים בשוק ההון (על מנת להגדיל את הרווח), ומנוהלים על ידי סוכנות ביטוח או בית השקעות. על שמירת הכסף שלנו בחיסכון, קבלת ההחלטות היכן להשקיע אותו וניהול שוטף של הקרן, נגבים דמי ניהול. לפי החוק, דמי הניהול המקסימליים לקרן השתלמות עומדים על 2% עמלה מסכום הצבירה. בפועל, תקרת דמי הניהול בשוק היום נעה סביב ה-1.8% עמלה, כאשר לא מעט מאיתנו משלמים הרבה פחות מזה. כמה פחות? יותר בכיוון של 0.8% עמלה, הנחשבים לדמי ניהול אידיאליים ונוחים במיוחד. איך הם הצליחו לעשות את זה? תכף נגיע לזה.

מה גורם לאדם אחד לשלם 1.8% דמי ניהול לעומת אדם אחר שמשלם רק 0.8%? ובכן, הנה ארבעה גורמים עיקריים שמשפיעים על גובה דמי ניהול קרן השתלמות:

 כמות הכסף שבקרן – דמי ניהול של קרן השתלמות מורכבים למעשה מעמלה הנגזרת באחוזים מכמות הכסף שצברנו בקרן. בהתאם לכך, ככל שללקוח יש יותר כסף בקרן ההשתלמות, כך חברת הביטוח או בית ההשקעות ירצו לשמור אותו אצלם , והם יעניקו לו דמי ניהול נוחים ומוזלים יותר. לכן, אם נפתחו עבורכם קרנות השתלמות בכמה חברות ביטוח, תוכלו לשקול לבצע איחוד קרנות השתלמות על מנת להגדיל את הכוח הכלכלי שיש ברשותכם מול הגוף המנהל.

 מקום העבודה – אם אתם שכירים במקום עבודה גדול שפתח עבורכם קרן השתלמות, לרוב למקום העבודה יהיה הסכם משתלם עם חברת הביטוח או בית ההשקעות, והוא יצליח להשיג עבורכם דמי ניהול משתלמים. לעומת זאת, לעצמאים בעלי קרן השתלמות יהיה קשר יותר להשיג דמי ניהול נמוכים, בגלל שכוח המיקוח שלהם מול החברות קטן משמעותית.

 סוכן – אם פתחתם קרן השתלמות דרך סוכן ביטוח פרטי, הוא עשוי להשיג עבורכם דמי ניהול משתלמים יותר עקב קשריו עם סוכנות הביטוח או בית ההשקעות מולו הוא עובד. ככל שסוכן עובד ומעביר יותר לקוחות, כך החברה באה לקראתו ונותנת ללקוחותיו דמי ניהול משתלמים יותר, על מנת לשמור על הסוכן ולקוחותיו אצלה.

 הגוף המנהל – כשלקוח עומד לבחור חברת ביטוח או בית השקעות, הוא מודד את הביצועים והתשואות של אותו הגוף, ובדרך כלל בוחר בבעל התשואות והרווחים הגבוהים ביותר. בהתאם לכך, אם בית השקעות מסוים השיג בשנים האחרונות תשואות נמוכות ואין לו ביקוש רב, הוא ינסה לפתות את הלקוח וייתן לו דמי ניהול משתלמים יותר, לרוב 0.6-0.7% עמלה. לעומת זאת, אם יש חברת ביטוח בעלת תשואות גבוהות במיוחד, כזאת שכולם רוצים להצטרף אליה, דמי הניהול שלה יתקרבו יותר ל0.8-1% עמלה.

אם בדקתם לאחרונה את גובה דמי הניהול של קרן ההשתלמות שלכם והבנתם שאתם משלמים יותר מדי, הנה שתי פעולות עיקריות שתוכלו לבצע כדי להוזיל דמי ניהול קרן השתלמות:

להתמקח

זה אולי לא נעים ולפעמים קצת מתיש, אבל מי שמתמקח, מרוויח. אם רוצים לנסות להוזיל דמי ניהול קרן השתלמות, הכי טוב יהיה להתקשר לחברת הביטוח או לבית ההשקעות, ולהתחיל במלאכת המיקוח. תוכלו להשוות כמה משלמים במקומות אחרים, לפנות לגוף המנהל ולנסות את מזלכם. קחו בחשבון שאם לחברת הביטוח או לבית ההשקעות שלכם היו כמה שנים מוצלחות והם בעלי תשואות גבוהות, לרוב הם לא יסכימו להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול.

לבחור בית השקעות אחר

אם ניסיונות המיקוח לא עבדו ועדיין נשארתם עם דמי ניהול גבוהים, תוכלו לקחת את הסיכון ולעבור למקום שאמנם קצת פחות הצליח בשנים האחרונות, אבל כזה שייתן לכם דמי ניהול נוחים ונמוכים יותר. אבל, חשוב לזכור שגובה דמי ניהול קרן השתלמות הוא לא הפרמטר החשוב ביותר בבחירת הגוף המנהל, כי מה יעזרו דמי ניהול נמוכים אם הקרן לא תרוויח? במקרה כזה חשוב להתייעץ, ולקבוע יחד עם סוכן הביטוח או בית ההשקעות סדר עדיפויות שמתאים לצרכים שלכם.

באופן כללי, ככל שנסתכל על התמונה בצורה רחבה יותר ונמדוד את הביצועים של אותו הגוף על פני שנים ולא רק חודשים (בכל זאת מדובר על תחום נזיל ונתון לשינויים רבים בגלל שהוא מושקע בשוק ההון), נוכל לבחור מסלול השקעה וגוף מנהל שגם יתאים לצרכים שלנו, וגם ייתן לנו דמי ניהול נוחים יותר.

עם קצת רצון, מוטיבציה וסקר שוק, יש סיכוי גבוה שתצליחו להוזיל דמי ניהול של קרן השתלמות. אבל, כמו שהזכרנו, חשוב להבין שגובה דמי ניהול הוא לא הפרמטר היחיד בבחירת קרן השתלמות, ויש עוד פרמטרים חשובים שיש לקחת בחשבון. אם אתם רוצים להתייעץ, ריכזנו עבורכם רשימה של סוכני ביטוח המתמחים בקרנות השתלמות, המדורגים על ידי לקוחות קודמים. תוכלו לקרוא את חוות הדעת שלהם, לעבור על הדירוגים ולהתקשר לסוכן הנבחר. בהצלחה 😊