הדבר הראשון שצריך לבדוק הוא – האם אתם זקוקים לסוכן ביטוח פנסיוני, או שאולי אתם צריכים יועץ פנסיוני? מדובר בתחומים דומים, ולכן לא תמיד ברור למי מהם צריך לפנות ומה ההבדלים ביניהם. בואו נעשה קצת סדר:

 סוכן ביטוח פנסיוני הוא עצמאי ועובד בשיתוף פעולה עם כמה חברות ביטוח. כלומר, הוא רשאי למכור מוצרים של חברות אלו, אותן הוא מכיר לעומק ואת כל השירותים והמוצרים שהן מספקות. סוכן ביטוח פנסיוני נפגש עם הלקוח, מייעץ ומתאים לו את הביטוחים המתאימים לו ובסוף התהליך גם רוכש אותם עבורו. נעשה ספוילר קצר להמשך ונגלה ששכרו של סוכן ביטוח פנסיוני מגיע מחברות הביטוח (ולא מהלקוחות!), שכן עבור כל מוצר שסוכן הביטוח מוכר חברות הביטוח מעבירות אליו עמלה מסוימת.

 יועץ פנסיוני הוא עצמאי גם כן, אך בשונה מסוכן ביטוח הוא אינו רשאי למוכר מוצרים של חברות הביטוח השונות, אלא רק לייעץ ללקוח על מוצרים מתאימים. יועץ פנסיוני מבצע מחקר מעמיק על מצבכם הביטוחי, הכלכלי ועוד מגוון פרמטרים שונים, כמו גם מחקר שוק של חברות הביטוח השונות ובסוף כל זה יוכל לייעץ לכם על הביטוחים המתאימים ביותר עבורכם. בשונה מסוכן ביטוח, יועץ פנסיוני גובה תשלום עבור הייעוץ, ללא קשר לרכישת המוצרים עצמם.

מתי צריך סוכן ביטוח פנסיוני ומתי צריך יועץ פנסיוני?

באופן כללי נגיד שיש בשוק הרבה פחות יועצים פנסיוניים מאשר סוכני ביטוח והם לרוב מטפלים במקרים מורכבים הדורשים בדיקה מעמיקה ודקדקנית של מצב הביטוחים שלכם. כמו שאמרנו, יועצים פנסיוניים מבצעים מחקר של ממש כדי להתאים את הביטוחים המתאימים ללקוחות שלהם, ולכן מומלץ לפנות אליהם רק במצב שבו באמת יש צורך במחקר כזה. לרוב מדובר בייעוץ לפני פרישה, או שינויים משמעותיים בתיק הפנסיוני כאשר יש הרבה מאוד קרנות וקופות. במילים אחרות, פחות במקרים שוטפים ויומיומיים.

לסוכן ביטוח פנסיוני, לעומת זאת פונים במקרים יומיומיים הרבה יותר ומורכבים פחות. רוצים לבחור קופת גמל להשקעה? לבצע בדיקת תיק ביטוח? אין סיבה לשלם לא מעט ולפנות ליועץ פנסיוני, ועדיף להיעזר בסוכן ביטוח. עדיין לא לגמרי בטוחים מתי כדאי לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני? הנה אנחנו מפרטים:

תחילת עבודה

סוכן ביטוח פנסיוני מתעסק בכל מה שקשור, ובכן, לפנסיה שלכם, ולכן ברור למה כדאי לפנות אליו כשמתחילים עבודה חדשה. כל מקום עבודה מחויב לתת לעובדים שלו פנסיה לאחר שלושה-שישה חודשים מתחילת עבודתם (תלוי במקרה הספציפי של העובד). זה אומר שעל המעסיק לאפשר לעובד להיפגש עם סוכן ביטוח פנסיוני. זה יכול להיות סוכן ביטוח של מקום העבודה אבל ממש לא בהכרח – אתם יכולים לפנות לכל סוכן ביטוח שתבחרו. המטרה של פגישה זו תהיה לבדוק מה קורה בפנסיה שלכם עד עכשיו, האם צריך לנייד את הפנסיות לאור שינוי מקום העבודה וכדומה.

שינויים בהרכב המשפחתי

תחום נוסף שסוכן ביטוח פנסיוני אחראי עליו הוא תחום ביטוחי החיים, שמושפע מאוד מכל שינוי בהרכב המשפחתי. התחתנת? נולדו לך ילדים? קודם כל המון מזל טוב. דבר שני – מומלץ מאוד לפנות לסוכן ביטוח כדי שיעשה שינויים בביטוח בהתאם.

ניוד קרנות

פעם, אם הייתם רוצים לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת כל מה שהייתם צריכים לעשות הוא למלא טופס אחד או שניים ובזה נגמר הסיפור. היום המצב הרבה (הרבה) יותר מורכב, וכל מעבר בין שתי קרנות הפך לחגיגה בירוקרטית שלמה. מדובר בתהליך עדין שמשפיע מאוד על העתיד הכלכלי שלכם וכל טעות בדבר הזה עלולה לעלות לכם בהרבה מאוד כסף. בגלל שרובינו, איך לומר, לא בדיוק מומחים בתחום הזה, ניוד קרנות הוא מקרה נוסף בן כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני.

בדיקת מעקב

בנוסף למקרים הללו, בכל מקרה מומלץ לבצע בדיקת בקרה עם סוכן הביטוח אחת לשנה-שנתיים ולבדוק מה קורה בתיק הביטוח שלכם. בדיקה זו נקראת בדיקת תיק פנסיוני ומטרתה לעשות סדר בביטוחים הפנסיוניים שלכם ולבדוק האם השתנה משהו אצלכם או בשוק הביטוחים. זה אולי לא תמיד נשמע ככה, אבל עולם הביטוחים הפנסיוניים הוא דינמי מאוד ומשנה בתדירות גבוהה יחסית. לכן מומלץ מאוד לבצע בדיקת מעקב עם סוכן הביטוח שלכם ולוודא איתו שכל הביטוחים והתנאים שיש לכם כרגע משתלמים וכדאיים. למשל, האם קיימים מסלולים עם דמי ניהול נמוכים יותר? האם יש ביטוחים מקיפים יותר ממה שיש לכם כרגע? את כל הדברים הללו יש לבדוק מדי פעם.

רישיון סוכן הביטוח

באופן כללי ישנם שני חלקים מרכזיים בעולם הביטוח – הביטוח הכללי (נקרא גם ביטוח אלמנטרי) והביטוחים הפנסיוניים. כל סוכן ביטוח מתמחה באחת משתי האפשרויות האלו ולכל אחת מהן ישנו רישיון שונה המעיד על התמחות סוכן הביטוח. לכן, כשאתם בוחרים סוכן ביטוח תוודאו שלסוכן הביטוח רישיון (זה קודם כל), וגם תוודאו שהרישיון שיש לו מעיד על התמחות בעולם הפנסיוני.

 פגישת פיזית

עולם הביטוח עבר שינוי בשנים האחרונות ולפעמים נדמה שאין שום סיבה להגיע לסוכן הביטוח ואפשר לבצע הכל אינטרנטית. ברשותכם, אנחנו רוצים לנפץ את המיתוס הזה ולהגיד שבמקרה של ביטוחים פנסיוניים – חובה להיפגש עם סוכן הביטוח. ביטוחים פנסיוניים מושפעים מכל כך הרבה גורמים בחיינו והרבה פעמים מפגש אמיתי עם סוכן הביטוח יכול לעשות את ההבדל בין ביטוח סביר לביטוח מעולה. אנחנו לא מדברים רק על פרטים "יבשים" כמו בני כמה אתם ומה הסטטוס המשפחתי.

ביטוחים פנסיוניים יכולים להיות מושפעים גם מדברים שלא נראים קשורים לכאורה, כמו התחביבים שלכם, המצב הבריאותי של בני המשפחה ואפילו שווי הדירה שלכם. ככל שסוכן הביטוח יכיר אתכם יותר טוב – הוא ידע להתאים לכם ביטוחים טובים יותר. את הדברים הללו קצת קשה להבין רק משיחה טלפונית, ובאופן כללי הקשר שלכם עם סוכן הביטוח צריך להיות ארוך טווח ומשמעותי. לכן, במידה ואתם משוחחים עם סוכן ביטוח שרק מעוניין למכור לכם ביטוחים ללא פגישה פיזית, שווה שזה ידליק לכם נורת אזהרה.

כימיה

סוכן ביטוח פנסיוני אמור ללוות אותנו הרבה מאוד שנים ועליו להיות מעורב בפרטים בחיים, לפעמים אפילו בפרטים אינטימיים יחסית. לכן חשוב מאוד שסוכן הביטוח שתבחרו יהיה מישהו שאתם סומכים עליו ומרגישים אתו בנוח.

המלצות

כמו שאמרנו קודם, סוכני ביטוח מקבלים את השכר שלהם מחברות הביטוח עבור כל מוצר ושירות שהם מוכרים. לכן לצערנו לא חסרים סוכני ביטוח שמגיעים, מוכרים את הביטוחים ונעלמים, ככה שכשאתם צריכים אותם הם כבר לא שם בשבילכם. כדי שדבר כזה לא יקרה לכם, אחד הדברים שחשוב במיוחד לעשות הוא לדבר עם לקוחות קודמים של סוכן הביטוח ולקבל המלצות. זה גם הזמן שלכם לשאול – האם סוכן הביטוח היה ברור? האם הוא מסביר כל דבר לעומק או רק מוכר ביטוחים?

בחרתם סוכן ביטוח פנסיוני? מצוין, אנחנו גאים בכם! אבל בואו נודה על האמת, כולנו יודעים שהחלק המפחיד באמת הוא הפגישה עם סוכן הביטוח ומכל מיני מושגים שאנחנו לא מכירים שיעלו בשיחה. אל תדאגו, אנחנו לא נוטשים אתכם כאן.

 לפני הפגישה עם סוכן הביטוח הפנסיוני יותר ממומלץ להסתכל באתר הר הכסף, בו אתם יכולים לראות את כלל הביטוחים הפנסיוניים שיש לכם – קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וכדומה. שימו לב שבאתר ניתן לראות רק את המוצרים שיש לכם ולא כמה צברתם עד כה – כדי לבדוק את זה ניתן לפנות לחברות עצמן או לסוכן הביטוח שבחרתם. בכל מקרה, לפני הפגישה תעיפו מבט בביטוחים שיש לכם כרגע, תראו שאין לכם כפילויות ותראו אם יש מוצרים נוספים שהייתם רוצים. כל דבר כזה יעזור לכם להית ממוקדים יותר כשאתם מדברים עם סוכן הביטוח וימנע מכם לקנות דברים לא רצויים. הנה כמה טיפים לבחירת קרן פנסיה:

דבר נוסף שכדאי לבדוק הוא מסלול הפנסיה הנוכחי שלכם. רובנו נוטים להתעמק בעיקר בדמי הניהול של הפנסיה ומייחסים לנושא זה את עיקר המשמעות כשבוחרים קרן פנסיה. דמי ניהול זה חשוב, חשוב מאוד אפילו, אבל צריך לשים לב שיש עוד דברים שכדאי להתייחס אליהם. שימו לב באיזה מסלול אתם, האם הוא מתאים לשלב הנוכחי בחייכם והאם יש שינויים שברצונכם לבצע. גם כאן, כל החלטה שתגיעו אליה לפני הפגישה עם סוכן הביטוח תוכן לעזור לכם בפגישה אפקטיבית יותר.

הזכרנו את זה בהתחלה אבל נגיד את זה שוב – באופן כללי, סוכני ביטוח פנסיוניים לא גובים תשלום מהלקוחות עבור רוב מוחלט של השירותים. כמו שאתם זוכרים, את התשלום שלהם מקבלים סוכני הביטוח מחברות הביטוח, עבור כל ביטוח שהם מוכרים.

עם זאת, שימו לב שלא מדובר בכלל מחייב וישנם סוכני ביטוח שכן גובים תשלום עבור שירותים מסוימים. כך למשל, פגישת ייעוץ עם סוכן ביטוח פנסיוני יכולה לעלות בין 300-500 ₪.

פנסיה ומוצרים פנסיוניים שונים הם מהדברים החשובים שנשקיע בהם לאורך חיינו, ומדובר במוצרים שישפיעו עלינו שנים רבות קדימה. סוכן ביטוח פנסיוני טוב יוכל להתאים לכם את הביטוחים הללו בצורה הטובה והמתאימה ביותר, מה שישרת אתכם בעתיד. כדי שתיפגשו עם סוכן ביטוח אמין ומומלץ, כאן תמצאו רשימה של סוכני ביטוח מומלצים המדורגים לפי חוות דעת וציונים מלקחות קודמים.