באופן כללי, אנחנו לא משלמים עבור רכישת ביטוחים דרך סוכן ביטוח. סוכן ביטוח הוא אחד מאותם בעלי מקצוע מדהימים שאנחנו פשוט לא צריכים לשלם כדי להיעזר בשירותיהם. מתי תיעזרו בסוכן ביטוח? אם אתם רוצים לרכוש ביטוח דרך סוכן ביטוח אתם פשוט מתייעצים איתו, הוא מציע לכם את האפשרות המשתלמת ביותר עבורכם ובמידה ואתם מעוניינים – אתם קונים דרכו את הביטוח. אז איך זה עובד בדיוק? למה מגיע לנו כל הטוב הזה?

לביטוחים ישנם מחירים קבועים אותם קובעות חברות הביטוח, ואתם יכולים לראות אותם באתרים שלהן ובאתרי השוואות ביטוחים. לאחר שסוכן הביטוח רוכש עבורכם את הביטוח, חברת הביטוח עצמה משלמת עמלה מסוימת לסוכן.

איך, כמה ולמה? עזבו, זה מסובך. מה שכן כדאי לכם לדעת הוא שיש הבדל מבחינת העמלות בין סוכן ביטוח עצמאי לבין משווק ביטוח של חברה מסוימת. סוכן ביטוח עצמאי יכול להמליץ לכם על כל ביטוח שיש בשוק, הוא לא מחויב לחברה מסוימת כי הוא יקבל את העמלה מעצם מכירת הביטוח. לעומת זאת, משווק ביטוח של חברה מסוימת מקבל עמלה רק עבור ביטוחים שהוא מוכר בחברה שבה הוא עובד. מה שאומר שגם אם הוא מאמין שקיים בשוק ביטוח משתלם יותר עבורכם הוא לא באמת יוכל להמליץ לכם עליו.

אז לכאורה שירותים של סוכני ביטוח לא עולים לנו כסף. אבל בכל זאת באתם לקרוא כמה עולה סוכן ביטוח, אז אתם בטח מבינים שזה לא באמת נגמר פה .

נשכון שעל רכישת ביטוחים אנחנו לא משלמים. אבל, במידה ואתם רוצים לעשות בדיקת תיק ביטוח או פגישות ייעוץ אחרות ייתכן וכן תיאלצו לשלם. למה ייתכן? כי כמעט ואין פיקוח על מחירי סוכני הביטוח וכל סוכן יכול לתמחר את שירותיו בצורה שונה לגמרי.

רוב סוכני הביטוח קובעים כי מהרגע שאתה לקוח שלהם אתה לא משלם עבור שום שירות. בכלל.

למה זה ככה? כמו שאמרנו קודם, סוכן הביטוח מקבל תשלום עבור כל אחד מהביטוחים שאתם רוכשים דרכו, ולכן הוא לא ידרוש תשלום נוסף. מה שזה כן אומר הוא שבמידה ואתם לא לקוחות קבועים של סוכן ביטוח מסוים ותרצו להיעזר בו לדבר מה, יכול מאוד להיות שתצטרכו לשלם.

עם זאת, בשנים האחרונות החלה מגמה בה סוכני ביטוח כן גובים תשלום עבור פגישות מסוימות. במקרה כזה התמחור יהיה לפי שעה ויעמוד על 400-500 ₪ עבור שעת פגישה.

 שימו לב: הרבה פעמים אנחנו נוטים להאמין שאם אנחנו רוכשים משהו יקר יותר, הוא בהכרח טוב יותר. זה נכון גם לגבי מחיר הביטוח עצמו ("ביטוח הבריאות הזה עולה 500 ₪ יותר מביטוח אחר? כנראה הוא מכסה יותר"), וגם לגבי מחיר השירותים של סוכן הביטוח ("אם סוכן ביטוח מסוים גובה 700 ₪ עבור פגישה וסוכן ביטוח אחר לא גובה תשלום, כנראה שהיקר יהיה מקצועי יותר").

אז זהו, שלא בהכרח. במקרה של סוכני ביטוח ההבדל במחירים נובע מהאסטרטגיה של סוכן הביטוח ולא אומרת שום דבר על איכות הסוכן עצמו. זה נכון גם לגבי הביטוחים עצמם – יכולים להיות ביטוחים מעולים וזולים מאוד. איך תדעו? אל תתביישו להשוות בין מספר ביטוחים, לבדוק ולהתייעץ עם יותר מסוכן ביטוח אחד, ואל תחששו לחפש גם בעצמכם. איך תדעו באיזה סוכן ביטוח לבחור? בדקו את הוותק והניסיון של סוכן הביטוח לפני שאתם מחליטים לפנות אליו, זה המדד הכי טוב.

את החלק המסובך יותר השארנו לסוף, אז תחזיקו חזק . נכון שאמרנו קודם שאנחנו לא משלמים ישירות לסוכן הביטוח, אבל לחברות הביטוח עצמן אנחנו דווקא כן.

כשאנחנו רוכשים מוצרים פנסיוניים, כמו קרן פנסיה, קרן השתלמות קופת גמל וביטוח מנהלים, אנחנו משלמים דמי ניהול. דמי הניהול הם סכום מסוים שאנחנו משלמים לחברות הביטוח עבור הניהול הפיננסי של ההפקדות אצלם (ממש כמו עמלות בבנק).

דמי הניהול מתחלקים לשניים – דמי ניהול בהפקדה ודמי ניהול בצבירה. מה ההבדל ביניהם? דמי ניהול בהפקדה הם הסכום שיועבר לחברת הביטוח לאחר כל הפקדה לחיסכון שלכם. כלומר, נניח ודמי הניהול בהפקדה שלכם עומדים על 3%, ובחודש מסוים הפקדתם לחיסכון 500 ₪, 15 ₪ מתוך הסכום הזה עובר לחברת הביטוח.

דמי ניהול בצבירה, לעומת זאת, מחושבים לפי כל הסכום שחסכתם עד עכשיו. מה שזה אומר הוא שאם דמי הניהול בצבירה שלכם הם 0.03%, ונכון להיום קיימים 100,000 ₪ בחיסכון שלכם, אתם צריכים לשלם 300 ₪ על השנה הנוכחית.

לכל אחד מהביטוחים הפנסיוניים יש רף מקסימאלי של דמי ניהול שחברות הביטוח רשאיות לגבות, והוא נע בין 4%-6% לדמי ניהול בהפקדה ו-0.5%-2% לדמי ניהול בצבירה – בהתאם למוצר הספציפי (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים). שימו לב שאנחנו מדברים על הרף המקסימאלי, ולרוב דמי הניהול יהיו נמוכים בהרבה. כמה בדיוק קצת קשה להגיד, אבל באופן כללי, דמי ניהול בהפקדה ינועו בין 2%-4% ודמי ניהול בצבירה יהיו 0.2%-0.4%.

איך תדעו אם חברת הביטוח מציעה לכם דמי ניהול סבירים? קודם כל, גם כאן רצוי מאוד להשוות בין מספר חברות ביטוח ודמי הניהול בכל אחת מהן. כמו כן, ניתן לבצע משא ומתן מול חברות הביטוח במטרה להוריד את דמי הניהול. כאן נמליץ לכם להיעזר בסוכן ביטוח, כי הוא ידע להגיד לכם האם דמי הניהול משתלמים ביחס לתשואה הצפויה לכם, וגם לנהל את המשא ומתן בצורה מיטבית. זה אולי נשמע שאנחנו מדברים פה על סכומים מאוד קטנים ועל התמקחויות לא משמעותיות, אבל לכל עשירית האחוז בדמי הניהול יש השפעה גדולה מאוד על הסכום הסופי שייחסך עד הפנסיה.

עוד דבר שכדאי לכם לדעת הוא שניתן להוזיל את דמי הניהול אם אתם מגיעים לחברת הביטוח כקבוצה גדולה יחסית של מבוטחים – למשל אם מגיעים דרך מקום העבודה. כך יהיה לכם יותר כוח ויכולת ההתמקחות שלכם תהיה טובה יותר.

עכשיו כשאתם כבר בטוחים ויודעים כמה יעלה לכם להיעזר בסוכן ביטוח – מרגישים שהגיע הזמן למצוא אחד כזה? גם לזה יש לנו פיתרון, ממש כאן אספנו רשימת סוכני ביטוח שמדורגים לפי חוות דעת וציונים מלקוחות קודמים! כדי שתוכלו לבחור בסוכן ביטוח בראש שקט כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לקרוא את חוות הדעת שנתנו לקוחות קודמים ולבחור את הסוכן המתאים לכם. מה יכול להיות יותר טוב?