קרן השתלמות היא צורת חיסכון משתלמת, בעיקר בגלל שהרווחים שלה פטורים ממס רווחי הון, העומד כיום על 25% מהרווחים. בנוסף, לפי החוק המעסיק בכלל לא חייב לפתוח לעובד שלו קרן השתלמות, כך שמדובר בצ'ופר נחמד במיוחד. 

אבל, למרות שקרן השתלמות נשמעת כמו דבר נחמד, היא לא תמיד מושלמת, ויש בה כמה דברים שיכולים להפריע לנו. כלומר, אצל הגוף שמנהל עבורנו את קרן ההשתלמות, שעלולים לגרום לנו לעזוב את אותו המקום ולנייד את הקרן:

 דמי ניהול גבוהים – בדומה לדמי ניהול קרן פנסיה, גם במקרה של קרן השתלמות נגבים דמי ניהול, המשולמים לחברה שמנהלת עבורנו את הקרן על כך שהיא שומרת לנו על הכסף, משקיעה אותו בשוק ההון ומטפלת בו בצורה שוטפת. ועכשיו לחלק המעניין – בגלל שדמי ניהול קרן השתלמות נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן, ככל שאחוז דמי הניהול יותר גבוה, ככה אנחנו (מן הסתם) מפסידים יותר כסף. במקרה כזה יכול להיות ששווה לשקול לנייד את הקרן.

 תשואות נמוכות – גם אם דמי הניהול הוגנים ולא גבוהים במיוחד, הדבר החשוב ביותר בבחירת קרן השתלמות הוא התשואות והרווחיות של הקרן, אותן אחראית להשיג חברת הביטוח או בית ההשקעות. לכן, גם אם נקבל ממקום מסוים דמי ניהול זולים במיוחד, כל עוד הקרן לא רווחיות מספיק, לא נצליח באמת להגדיל את החיסכון שבקרן.

דמי ניהול מסוים או תשואות נמוכות זה לא גזירת גורל. אם השוותם מה קורה בחברות ביטוח ובתי השקעות אחרים והבנתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, או שבמקום אחר התשואות גבוהות משמעותית, כדאי לכם לנייד את קרן ההשתלמות ולהעביר אותה לגוף אחר. אם לא הצלחנו לשכנע אתכם עדיין, כדאי שתדעו שעל ניוד קרן השתלמות לא צריך לשלם מס (לא לגוף המנהל הישן, לא לחדש וגם לא למדינה), וגם הותק, הכסף ושאר הזכויות של הקרן נשמרים ולא נפגעים כלל בזמן ההעברה.

בנוסף, אם יש ברשותכם מספר קרנות השתלמות שמנוהלות תחת חברות ביטוח שונות תוכלו לשקול איחוד קרנות השתלמות, כלומר ניוד של כל הקרנות כך שיהיו מנוהלות תחת אותו גוף. יתרון בולט של פעולה זו הוא הכוח הכלכלי שהאיחוד מאפשר לכם. ככל שיש לכם יותר כסף שמנוהל באותו מקום, יהיה לכם כוח מיקוח גדול יותר כשזה מגיע להוזלת דמי ניהול והטבה בתנאים.

אם חשבתם לנייד קרן השתלמות ומה שעצר אתכם זה הבירוקרטיה שמתלווה בדרך לכלל לפעולות מהסוג הזה, הסירו דאגה מליבכם. מצד אחד, כן מדובר על כמות די גדולה של טפסים שצריך למלא. אך מצד שני, אתם לא חייבים להתמודד עם זה לבד, שכן סוכן הביטוח או בית ההשקעות יתעסקו בניירת במקומכם (בלי תשלום נוסף), יעשו לכם סדר ויחתימו אתכם על המסכים הרלוונטיים והחשובים באמת. בגדול, ניוד קרן השתלמות כולל שלושה שלבים עיקריים:

 קודם כל, מניידים קרן השתלמות רק אם מצאתם קרן טובה יותר. כלומר, אם ערכתם השוואה, או התחלתם מקום עבודה חדש, ומצאתם שתנאי הקרן שלכם פחות טובים משל השכן - רק אז מניידים קרן השתלמות. מה זאת אומרת תנאי קרן טובים יותר? דמי ניהול נמוכים יותר או תשואות גבוהות יותר. בנוסף, שווה להתייעץ עם סוכן ביטוח על כדאיות הניוד, שכן המעבר עלול לגרום להפסדים בטווח הארוך, אם זה בצורת דמי הניהול או התשואות.

 אחרי שהחלטתם לאן לנייד את קרן ההשתלמות שלכם, ממלאים את הטפסים הרלוונטיים שתעביר לכם החברה החדשה (פרטים אישיים, פרטי תשלום, אישורים וכו'), והיא פותחת עבורכם קרן חדשה.

 בשלב הבא, החברה החדשה שלכם פונה לחברה הקודמת ומגישה בקשה להעביר את הכסף מהקרן הישנה אליה.

ניוד קרן השתלמות יכול להיות פתרון מעולה למי שרוצה שהקרן שלו תרוויח יותר. אבל, יש עוד כמה דברים קריטיים שחשוב לדעת על ניוד קרן השתלמות:

 אם אתם מרוצים מהתשואות של קרן ההשתלמות שלכם והדבר שהכי מפריע לכם הוא גובה דמי הניהול, נסו קודם להתמקח לפני שאתם מניידים את הקרן. גם בגלל שיש סיכוי לא רע שתצליחו להוריד את דמי הניהול, וגם כדי שלא תתפתו לעבור למקום שאולי מציע לכם דמי ניהול מוזלים, אבל בעל תשואות נמוכות, שבטווח הרחוק יגרמו לכם להרוויח הרבה פחות.  

 אין קרן השתלמות שאי אפשר לנייד ולהעביר למקום אחר. ובנוסף, זכרו שאין מס על ניוד קרן השתלמות – אז אל תתנו לאף אחד להפחיד אתכם. 😊

 אם אתם מתלבטים האם כדאי למשוך קרן השתלמות, תנו לנו לענות לכם על זה – זה לא כדאי. אפילו ממש לא. קודם כל, אם תמשכו את הכסף הוותק של הקרן יתאפס ותצטרכו להמתין שוב שש שנים עד שתוכלו למשוך ממנה שוב. בנוסף, התשואות והרווחים ייפסקו ובעצם תצטרכו להתחיל כמעט מההתחלה, אי שם לפני שש שנים (זוכרים כמה שיער היה לכם על הראש אז? 😉). אבל, אם אתם בכל זאת צריכים את הכסף, כדאי לכם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות. במקרה כזה הוותק ושאר הזכויות של הקרן נשמרות, היא ממשיכה לצבור רווחים ותשואות וגם הריבית על ההלוואה נמוכה במיוחד (1%-1.5% בלבד) - מה שהופך את הסיפור למשתלם במיוחד.

ניוד קרן השתלמות זה למלא הרבה מאוד טפסים וגם קצת בירוקרטיה, אבל בסוף יש סיכוי שתרוויחו לא מעט כסף. בכל מקרה, לפני ששוקלים מעבר, כדאי ורצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח. כאן תוכלו למצוא המלצות על סוכני ביטוח המתמחים בקרן השתלמות, המדורגים על ידי חוות דעת של לקוחות קודמים.