לפי החוק בישראל, לכל אדם בישראל חייבת להיות פנסיה. בין אם מדובר על עובד עצמאי שמפריש לפנסיה בכל חודש בעצמו, או בין אם מדובר בעובד שכיר, לו המעסיק חייב להפריש לפנסיה בכל חודש, גם אם יצאתם לחופשת לידה.

בהתאם לכך, כשאנחנו מתחילים לעבוד כשכירים בפעם הראשונה, כבר לאחר מספר חודשים תפתח עבורנו קרן פנסיה, אשר תתחיל לצבור חיסכון וותק. אבל, אם החלטנו לעבור לעבוד במקום אחר (וסביר שזה יקרה, כי רובנו לא נעבוד באותה העבודה מגיל 20 ועד הפנסיה), נעמוד בפני שתי אפשרויות: או שנבקש מהמעסיק להפריש לקרן הפנסיה הישנה שלנו, או שנבקש ממנו לפתוח לנו קרן פנסיה דרך מקום העבודה החדש. לעיתים, יצא מצב שגם אתם שכחתם המקרן הישנה וגם המעסיק שכח לשאול, והוא יפתח עבורכם קרן פנסיה חדשה בצורה אוטומטית.

בכל אופן, במידה ובחרנו לפתוח קרן פנסיה חדשה, יפסקו ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה הישנה, והיא תידרדר בין לילה מקרן פעילה ותוססת, לקרן ישנה, מזדקנת ולא פעילה. חוץ מזה שהיא כבר לא צעירה כמו פעם, קרן פנסיה לא פעילה היא לא דבר טוב במיוחד, ובפסקה הבאה תוכלו לראות למה. 

 שימו לב, ניתן למשוך כספים מקרן הפנסיה לפני הזמן אך הדבר כלל לא מומלץ

אחזקה של מספר קרנות פנסיה אולי נשמע כמו משהו כלכלי ומשתלם, אבל תכלס – זה לא. אפילו כששאלנו את סוכני הביטוח המדורגים באתר האם כדאי לאחד קרנות פנסיה, התשובה הגורפת שלהם הייתה שכן, בעיקר בגלל הסיבות הבאות:

דמי ניהול גבוהים

ברגע שנפתחת לכם קרן פנסיה חדשה אליה אתם מפקידים בכל חודש, הקרן הישנה הופכת ללא פעילה, ודמי ניהול הפנסיה שלה קופצים אוטומטית. כך יוצא מצב שאתם גם משלמים דמי ניהול על שתי קרנות פנסיה, וגם משלמים דמי ניהול גבוהים במיוחד על אותה קרן לא פעילה. חשוב לזכור שדמי הניהול הם מרכיב קריטי בחיסכון הפנסיוני שלכם, שכן הם נגזרים באחוזים מההפקדות שאתם מבצעים בכל חודש ומהסכום שנצבר לכם בחיסכון. לכן, ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך תפסידו יותר כסף לטווח הארוך, וביום הפרישה קצבת הפנסיה שלכם תהיה קטנה יותר. 

שימו לב, שאם התלבטתם בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים או בין קרן פנסיה לקופת גמל, אם דמי ניהול נמצאים בראש מעייניכם, רוב סוכני הביטוח ממליצים על חיסכון דרך קרן פנסיה.

כשאתם מחזיקים יותר מקרן פנסיה אחת, הכסף שלכם מפוזר יותר, מה שיקשה עליכם לעקוב אחריו ולבדוק כמה באמת יש לכם בקרן בכל רגע נתון, כמה דמי ניהול אתם משלמים, מה הרווחים של הקרן וכו' (תוכלו לבדוק כמה קרנות יש לכם באתר "הר הכסף" של משרד האוצר). באופן כללי, כשהחיסכון נמצא במקום אחד (גם חיסכון כמו קרן השתלמות), המעקב הרבה יותר נוח וגם ההתנהלות, שכן אם אתם רוצים לנסות להוריד את דמי הניהול, לשנות את מסלול ההשקעה או סתם להתייעץ עם חברת הביטוח שלכם על הא ודא – הכל מתבצע מול גוף אחד.

הכסף, הוותק והזכויות נשמרים

כשנפתחת עבורכם קרן פנסיה חדשה, היא מתחילה מאפס. כלומר, היא גם לא מכילה את החיסכון שכבר צברתם בקרן הקודמת, והיא גם לא כוללת את הרצף הביטוחי ותקופת האכשרה של הקרן הקודמת (זמן העומד על 5 שנים מפתיחת הקרן, בה אתם משלמים עליה אך לא יכולים ליהנות ממנה).

אם זה לא נשמע לכם ביג דיל, תחשבו כמה מבאס זה יהיה אם יקרה לכם משהו שיצריך מכם להפעיל את ביטוח אובדן כושר עבודה (כיסוי ביטוחי שנמצא בקרן הפנסיה שלכם), ובמקום לקבל ישר את הכסף, תאלצו להמתין עד סוף תקופת האכשרה, למרות שבפועל כבר סיימתם אותה בקרן הפנסיה הקודמת, שהפכה ללא פעילה. אבל, אם תאחדו קרנות פנסיה, כל הזכויות והוותק שהקרן הישנה שלכם צברה, מועברים אוטומטית לקרן החדשה. ככה אתם למעשה לא מתחילים הכל מהתחלה, אלא ממשיכים ומגדילים את החיסכון שצברה הקרן הקודמת, ושומרים על הזכויות שלכם.

הדבר הכי חשוב שאתם צריכים לדעת על איחוד קרנות פנסיה הוא שמצד אחד קרן פנסיה שאינה פעילה מעל שנה אמורה להתאחד אוטומטית עם הקרן החדשה של אותו האדם. בפועל, איחוד קרנות פנסיה לא באמת קורה באופן אוטומטי, גם בגלל כל מיני בירוקרטיות וגם בגלל דברים שהתפקששו באמצע התהליך, שידרשו מכם בסופו של דבר לטפל בזה בעצמכם.    

אם החלטתם שאתם כן רוצים לאחד קרנות פנסיה, תצטרכו לפנות לסוכן שמפעיל את הקרן החדשה שלכם, ולבקש ממנו לאחד (או 'לנייד' בעגה המקצועית) את הקרן הישנה עם החדשה. איחוד קרנות פנסיה זה לא משהו שתוכלו לעשות לגמרי לבד, ובדיוק בשביל זה סוכן הביטוח ימלא עבורכם את הטפסים הנדרשים, יחתים אתכם על מה שצריך, יפנה אל חברת הביטוח הישנה שלכם ויבקש לנייד את הקרן הישנה אל החדשה. חשוב שתבחרו סוכן ביטוח פנסיוני לפי פרמטרים כמו הכימיה ביניכם, המלצות שקיבלתם ועוד.

 בנוסף, תשמחו לשמוע שלא תצטרכו לשלם שקל על איחוד קרנות פנסיה, שכן אין מס על ניוד הקרן מחברת הביטוח הישנה וגם לרוב סוכן הביטוח לא יגבה עלות על פעולת האיחוד, שכן מדובר בחלק מהשירות השוטף אותו הוא מעניק ללקוח.  

איחוד קרנות פנסיה הוא בהחלט דבר מומלץ, אבל לא משהו שמתאים לכולם, ויש שתי נקודות שחשוב לקחת בחשבון:

 קרנות פנסיה שאי אפשר לאחד – קרנות פנסיה וותיקות הקיימות מלפני שנת 2003 מתנהלות באופן שונה מקרנות פנסיה החדשות, ולכן לא ניתן יהיה לאחד אותן עם קרן פנסיה חדשה יותר.

  לא לאחד בלי להתייעץ – לפעמים בגלל שאנחנו מתחילים מקום עבודה חדש, נרצה אוטומטית שקרן הפנסיה שלנו תהיה דרכו, גם אם לקרן הקודמת שלנו היו דמי ניהול ותשואות טובות יותר. אבל, לפני שאתם קופצים לקרן הפנסיה של מקום העבודה החדש – כדאי לברר איפה התנאים הטובים ביותר, ואם צריך תוכלו אפילו להישאר בקרן הפנסיה הישנה שלכם, גם במקום העבודה החדש. בכל אופן, חשוב להדגיש שאתם לא מחויבים לקרן הפנסיה של מקום העבודה, והבחירה היא שלכם בלבד.

למרות שככלל מומלץ לאחד קרנות פנסיה, חשוב תמיד להתייעץ עם סוכן ביטוח לפני, ולהגיע להחלטה נכונה שתשרת את האינטרסים הכלכליים שלכם לטווח הארוך, עד הפרישה המיוחלת. אם אתם רוצים להתייעץ על איחוד קרנות פנסיה או שאתם מחפשים קרן פנסיה חדשה דנדשה, תוכלו למצוא כאן רשימת סוכני ביטוח המתמחים בקרנות פנסיה, ומדורגים על ידי מאות לקוחות קודמים.