מוקד מידרג: 1-700-707-233

משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי?

32 סוכני ביטוח מומלצים ענו על השאלה וסיכמנו את התשובות בגרף!

משיכת כסף

צוות מידרג שאל כך: משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי? אני שכירה בת 40 ויש לי קופת גמל פעילה שהתחלתי להפקיד אליה כספים לפני כ-4 שנים. בגלל מחסור בכסף בעו"ש אני מעוניינת למשוך מקופת הגמל שלי כמה אלפי שקלים אבל אני לא מעוניינת לשלם הרבה מס או לפגוע בתנאים הקיימים של קופת הגמל. מניסיונך, האם משיכת קופת גמל לפני הזמן מומלצת? אשמח לפירוט.



הגרף החכם נותן משקל גדול יותר למומחים - כלומר לסוכני ביטוח עם מספר חוות דעת ודירוגים גבוהים יותר.

הגרף הזה הוא גרף רגיל - לכל 32 סוכני הביטוח משקל זהה.


כששאלנו את סוכני הביטוח ' משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי?' לא שיערנו שהתשובה תהיה חד משמעית כל כך. 94.4% מסוכני הביטוח ענו לא! נותרנו ללא ספקות, אנחנו מקווים שגם אתם.




משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי? המומחים עונים:


הבחירה שלי: לא

חשוב להבהיר כי כל ההפקדות הפנסיונית ע״י המעסיקים או כעצמאיים לקרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחי מנהלים הם כספים קצבתיים, כלומר ניתנים למשיכה מגיל 60 ורק כקצבה חודשית. היות ובמעמד ההפקדות מהשכר הכספים האלו קיבלו פטור ממס כחלק מעדוד של המדינה לחיסכון פנסיוני, ברגע שנבקש למשוך אותם שלא כדין נשלם מס בגובה 35% על סך היתרה. שכל אחד יחליט האם זה מתאים לו.



הבחירה שלי: לא

משיכת קופת גמל טרם הזמן תגבה 35 %מס - הפסד גדול. אם הקופה קצבתית, פדיון ממנה יביא אותנו לגיל הפרישה עם קצבה נמוכה בהרבה.



הבחירה שלי: לא

לפי המקרה שבדוגמא, לא כדאי למשוך את קופת הגמל לפני הזמן. משיכת קופת גמל עם כספים קצבתיים תגרור תשלום מס גבוה ולכן לא כדאית למשיכה. אני אומר שרק אם אין ברירה אז ברירה, אבל לשקול את כל החלופות האפשריות בשוק לפני כן.



הבחירה שלי: לא

לא כדאי למשוך קופת גמל לפני הזמן. עם זאת, אציין שצריך לוודא באיזו קופת גמל מדובר. האם זו קופת גמל לתגמולים/קצבה או קופת גמל להשקעה? התשובה תהיה שונה, תלוי בסוג הקופה. בכל מקרה המצב הוא מאוד אינדיבידואלי ובשביל לתת תשובה מדויקת צריך להיכנס לעובי הקורה מפני שבעבר היו קופות גמל לתגמולים, שמאפשרות משיכה מוקדמת ללא מס משיכה. במרבית המצבים האחרים, תלוי לטובת מה צריכים את הכסף, לא הייתי ממליץ למשוך את הכספים מהקופה לפני הזמן בגלל שבמידה ולא הגעת לגעל פרישה, תאלצי לשלם מס בגובה 35% בגין משיכה מוקדמת. זה מעבר לתשובה הברורה שאת מקטינה לעצמך את הקצבה החודשית שתהיה לך לאחר הפרישה מעבודה.



הבחירה שלי: לא

השאלה איזו קופת גמל? יש גמל רגיל שעליה חלים בעת משיכה על כל הקופה לפני גיל 60 35% מס ואם זה גמל להשקעה הם אכן ניתנים למשיכה בכל עת המס הינו רק על רווחי הון 25%.



הבחירה שלי: לא

יש סוגים שונים של קופות גמל לאורך השנים. אני הכי ממליץ להיוועץ בבעל רישיון.



הבחירה שלי: לא

אפשר להוציא אולי הלוואה טובה על חשבון הגמל במקום למשוך את הכספים ולשלם מס.



הבחירה שלי: לא

גם עקב תשלום מס וגם פגיעה בחיסכון שיניב תשואה עתידית מומלץ לא למשוך קופת גמל לפני הזמן.



הבחירה שלי: לא

אם זו לא קופת גמל להשקעה אלא רגילה עדיף שלא. המיסוי ממש גבוה וההפסד גדול, אפילו אם תיקחי הלוואה ממקור אחר זה משתלם יותר.



הבחירה שלי: לא

באופן כללי מומלץ שלא למשוך קופה פנסיונית כגון קופת גמל לפני הזמן. צריך לבצע בדיקה מקיפה לתיק. באם מדובר על קופת גמל רגילה (לא גמל להשקעה) על משיכה שלא כדין לפני גיל 60, אמור לחול מס של 35% על הצבירה הנמשכת בקופת הגמל. אך יש חידוש מ2023 שאם סך הכספים הפנסיוניים ( גמל ופנסיה) הינם מתחת לסכום כולל מסוים ניתן למשוך אצל פקיד שומה ללא מס.



הבחירה שלי: כן

קופת גמל להשקעה תמיד נזילה ולכן אין פגיעה בעת משיכה. בתקופה בה הריבית נמוכה ניתן ומומלץ לקחת הלוואה על חשבון הכספים ולא למשוך, אולם בשנה האחרונה הריבית עלתה בצורה דרמטית ולכן עלות הלוואה גבוהה ופחות מומלצת. המס הינו חלקי על חשבון הרווחים בלבד ובמידה ומדובר בכמה אלפי שקלים זה זניח לחלוטין אם בכלל.



הבחירה שלי: לא

בטווח הקצר אולי תכסי את המינוס בעזרת קומת הגמל, אבל בטווח הארוך תיפגעי בצורה משמעותית מאחר ולא תהיה לך קצבת פנסיה. למדינה יש אינטרס שתחסכי לפנסיה ושלא תסתמכי רק על קצבת זקנה העלובה שניתן לקבל בעת פרישה מביטוח לאומי, לכן היא קונסת ב-35% מהחיסכון לכל מי שמושך את כספי הפנסיה לפני המועד.



הבחירה שלי: לא

בהנחה שלא מדובר בקופת גמל להשקעה, לא כדאי למשוך קופת גמל לפני הזמן. לפיכך, את מפרה את ההסכם בינך לבין הקופה וככל הנראה פקיד שומה לא יזכה אותך בפטור מס ויהיה קנס. לכן, קצת להצטמצם זה הפתרון הטוב ביותר עבורך.



הבחירה שלי: לא

משיכת קופת גמל לפני הזמן כרוכה בתשלום מס בגובה 35% על משיכה שלא כדין, לכן היא לא כדאית בשום צורה ויכולה אף לפגוע בכיסוי הביטוחי. ניתן לבקש הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון הכספים שצברתם עד כה.



הבחירה שלי: לא

קופות גמל שהכספים הופקדו אליהם לאחר שנת 2008 (לאחר חוק ההסדרים) חייבות במס על המשיכה בגין מרכיב התגמולים של 35% מס. הייתי ממליצה במקרה כזה להיפגש עם בעל מקצוע לבדיקה, ייתכן ובמידה ואין מוצא אחר למציאת כספים, עדיף למשוך את מרכיב הפיצויים בקופה עם אישור פקיד שומה בפטור ממס.



הבחירה שלי: לא

זה תלוי אם זו קופת גמל פנסיונית או קופת גמל להשקעה, קופת גמל פנסיונית תחייב במס של עד 47% מהקרן והרווח. גמל להשקעה נזיל וממנה מומלץ למשוך במס רק על הרווחים אם היו.



הבחירה שלי: לא

קופות גמל שהופקד להם כספים עד 31/12/2007 ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי. קופות גמל שנפתחו החל מ 1/1/2008 והופקדו כספים לא ניתן למשוך את הכספים הללו כסכום חד פעמי אלא כקצבה בלבד (כלומר רק רק כתשלום חודשי) וזאת החל מגיל 60. לשאלתך, הקופה לא תאפשר לך לבצע משיכה חד פעמית כי זה נחשב משיכה שלא כדין ולכן תשלמי מס גבוה על המשיכה. לצערי הרב תצטרכי להשאיר את הכספים הללו עד לגיל פרישה (60) וגם אז לא תוכלי למשוך את הסכום כחד פעמי.



הבחירה שלי: לא

משיכת כספים מקופת גמל שמיועדת לגיל פנסיה חייבת במס משיכה של 35%. מדובר בקנס מאוד גבוה בגין פעולת המשיכה הזו ולכן לא כדאי לבצע משיכה מוקדמת מקופת גמל. דבר נוסף, הכספים בקופת הגמל מושקעים בשוק ההון ועתידים להניב תשואות לאורך השנים עד גיל הפנסיה והלקוח יהנה מהכספים וגם מהרווחים.



הבחירה שלי: לא

כספים המופרשים לקופת גמל הם כספים לקצבה מגיל 60, במשיכת הכספים לפני הזמן גם תקטיני את הקצבה ובנוסף תשלמי מס של 35%.



הבחירה שלי: לא

יש לבחון את מועד צבירת הכספים בקופה ואם מדובר בכספים הוניים/קצבתיים. אחרת גובה המס הינו כ 35%. בנוסף יש לבחון אם מדובר בכספי פיצויים עליהם ניתן להוציא פטור ממס הכנסה במידה וסיימה את עבודתה .



הבחירה שלי: לא

הבחירה שלי היא לא, הייתי בודק קבלת הלוואה מקופת הגמל.



הבחירה שלי: לא

משיכת כספים מוקדמת מקופת גמל תחוייב במס של 35%.



הבחירה שלי: לא

קופת גמל רגילה שהופקדו בה כספים אחרי שנת 2008 ממוסים 35% כמשיכה שלא כדין (בדומה לקרן פנסיה) . עם זאת, במידה וסך החסכונות נמוכים מ-104,140 ₪ (נכון לשנת 2024), ניתן למשוך בכפוף לאישור פקיד שומה במידה והגעת לגיל פרישה חובה. במידה ולא, ניתן עד סכום 8,000 ₪. אין באמור להוות המלצה ו/או ייעוץ כלשהו . ט.ל.ח



הבחירה שלי: לא

אם מדובר בקופת גמל ולא בקופת גמל להשקעה, מדובר בחיסכון שמייעד את הכספים לקצבה בלבד. ועל כן, כספי תגמולים שנמשכים שלא בגיל פרישה ממוסים ב 35% (קנס). זה לא מומלץ בלשון המעטה. מעבר לכל זה כמובן פוגע בנתוני הפרישה וביתרה הצבורה.



הבחירה שלי: לא

כיון שכפי שאמרת יקחו לך מס, לפחות 35% , את יכולה לקחת הלוואה מתקופת גמל, או אם יש לך קרן השתלמות- משם עדיף.



הבחירה שלי: כן

השאלה לא מדוייקת. אם מדובר בקופת גמל להשקעה אין שום בעיה למשוך ויש מס רווח הון בלבד. אם בקופת גמל פנסיונית לפני 2008 אפשר למשוך את הסכום חד פעמי ללא מס אם קופת גמל אחרי 2008 תחייבי במס שאולי את חלקן תוכלי להחזיר על ייּדי החזרי מס.



הבחירה שלי: לא

אם יש לאחד מקרובייך נכות צמיתה מעל 75% אז ניתן למשוך ללא מס, מעבר לזה לא ממליץ למשוך.



הבחירה שלי: לא

ראשית יש להבדיל בין קופת גמל להשקעה, לבין קופת גמל לתגמולים ופיצויים, אם מדובר בכספים שהגיעו תחת מקום העבודה אז בהחלט לא מומלץ לבצע משיכה בטרם הגעה לגיל פרישה, פדיון כזה יכול לייצר מס של 35 אחוז על הכספים שנמשכים. יש להתייעץ עם גורם מקצועי בטרם קבלת החלטות , אין לראות באמור כל המלצה.



הבחירה שלי: לא

בהנחה ומדובר בקופת גמל ולא בקופת גמל להשקעה אז מאד לא מומלץ למשוך ממנה כסף לפני הזמן. מומלץ לחפש פתרון אחר לאלפי השקלים.



הבחירה שלי: לא

משיכה מקופת גמל היא הפתרון האחרון, כיום ניתן לבקש הלוואה בתנאים אטרקטיביים במקום לבצע משיכה.



הבחירה שלי: לא

במידה שמדובר בקופת גמל להשקעה, יחול מס על הרווחים שהקופה השיגה - 25% מס רווחי הון. במידה שמדובר בקופת גמל / קרן פנסיה - יחול מס 35% בגין רכיב התגמולים, ועלולה להיווצר פגיעה בזכויות ובתנאים נוספים. ישנם מקרים מסוימים שבהם יש אפשרות לקבל פטור ממס בגין המשיכה, אך בכל אופן המשיכה עשויה לפגוע בחיסכון לגיל הפרישה, ולכן יש להתייעץ עם בעל רישיון לפני ביצוע פעולות מסוג זה.



הבחירה שלי: לא

אם מדובר בגמל רגילה ולא להשקעה מראש לא הייתי מפקיד לשם כספים היות והמשיכה ללא מס תתאפשר רק כקצבה חודשית.



משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי? סיכום התשובות

תשובה מספר משיבים משוקלל אחוז
לא 33 94.4
כן 2 5.6
תשובה מספר משיבים אחוז
לא 30 93.8
כן 2 6.2


המומחים עונים מהשטח - תשובות של סוכן ביטוח

ביטוח בריאות פרטי
האם כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי?
משיכת קרן השתלמות
האם כדאי למשוך קרן השתלמות?
חתימה על ביטוח חיים
מתי כדאי לעשות ביטוח חיים?
רכב עם ביטוח מקיף
ביטוח מקיף או צד ג'?
משיכת כספי פיצויים
האם כדאי למשוך כספי פיצויים?
קלסר איחוד קרנות פנסיה
האם כדאי לאחד קרנות פנסיה?
אישה שנפצעה מפעילה ביטוח אובדן כושר עבודה
האם כדאי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה?
אדם שעבר כמה תאונות אישיות
האם כדאי לעשות ביטוח תאונות אישיות?
בדיקה רפואית לאדם עם ביטוח מחלות קשות
האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות?
ביטוח בריאות קבוצתי
ביטוח בריאות אישי או קבוצתי?
אישה עם ביטוח שיניים קבוצתי
ביטוח שיניים קבוצתי - האם כדאי?
אדם בעל ביטוח סיעודי
מתי כדאי לעשות ביטוח סיעודי?
זוג שעושה ביטוח חיים למשכנתא
האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
אדם שבודק עד איזה גיל אפשר לעשות ביטוח חיים
עד איזה גיל אפשר לעשות ביטוח חיים?
פתיחת קרן השתלמות
כמה קרנות השתלמות אפשר לפתוח?
משיכת כסף מקרן השתלמות
האם אפשר למשוך קרן השתלמות לפני הזמן?
התלבטות בין קרן נאמנות לקופת גמל להשקעה
קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה?
בדיקת כדאיות ללקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות
האם כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
התייעצות לגבי פתיחת כמה קופות גמל להשקעה
האם אפשר לפתוח כמה קופות גמל להשקעה?
פגיעת התייעצות לגבי תיק השקעות או פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון או תיק השקעות?
הפקדה לקרן השתלמות
כמה אפשר להפקיד לקרן השתלמות?
התייעצות לגבי ביטוח מנהלים או קרן פנסיה
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
התייעצות עם סוכן ביטוח לגבי קרן פנסיה או קופת גמל
קופת גמל או קרן פנסיה?
העברת קרן פנסיה בירושה
האם קרן פנסיה עוברת בירושה?
פתיחת קרן השתלמות
האם קרן השתלמות היא חובה?
השוואת תשואות של תיק השקעות מול קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה או תיק השקעות?
טופס משיכת קרן השתלמות
כמה מס משלמים על משיכת קרן השתלמות?
פגישה עם סוכן ביטוח פנסיוני
האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?
הצפה בדירה שכורה עם ביטוח  תכולת דירה
ביטוח תכולה לדירה שכורה - האם כדאי?
בקשה לקיבוע זכויות
האם כדאי לבצע קיבוע זכויות?
הגשת טופס התפטרות בשביל למשוך כספי פיצויים
האם אפשר למשוך כספי פיצויים בלי להתפטר?
דירה ללא טופס 4
ביטוח דירה - על חשבון השוכר או המשכיר?
בדיקת תנאי קרן פנסיה
האם אפשר למשוך קרן פנסיה לפני הזמן?
רטיבות בקיר
האם ביטוח מבנה מכסה רטיבות?
רטיבות בתקרה
האם ביטוח משכנתא מכסה רטיבות?
חתימה על חוזה ביטוח
האם כדאי לעשות ביטוח דירה?
הר הביטוח מאפשר בדיקת כפל ביטוחים
איך בודקים כפל ביטוחים?
אישה בגיל פנסיה עובדת
האם אפשר לקבל פנסיה ולהמשיך לעבוד?
שינויים בבורסה שיכולים להשפיע על קרן השתלמות
האם קרן השתלמות יכולה להפסיד?
ביטוח מנהלים
האם לבטל ביטוח מנהלים?
אדם מתלבט בין קופת גמל לקרן השתלמות
קופת גמל או קרן השתלמות?
קופת גמל
קופת גמל או ביטוח מנהלים?
בחירת קופת גמל להשקעה
פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?
פיקדון בנקאי או קרן כספית
קרן כספית או פיקדון?
רכב מזהם את האוויר
האם כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב ישן?
משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה
מה יותר חשוב דמי ניהול מצבירה או מהפקדה?

המידע המוצג כאן על " משיכת קופת גמל לפני הזמן – האם כדאי?" אינו מיועד להוות תחליף לייעוץ מקצועי, אלא למטרת העשרה בלבד. אתה לוקח אחריות מלאה על אופן שימושך במידע זה. עליך לפנות לאיש מקצוע כדי לקבל תשובה אישית. אין לעשות שימוש מסחרי בתוכן ללא אישור בכתב. שימוש ללא אישור יהווה עילה לתביעה.

שים לב! הנך מחובר בשם הלקוח . התנתק