משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת לאנשים בגיל השלישי, אשר בבעלותם נכס. משכנתא הפוכה מיועדת למימוש מטרות חיים, כמו טיול בחו"ל, טיפולי שיניים, או אפילו בכדי להתקיים. היום נפוץ לקחת משכנתא הפוכה כדי לעזור לילדים בהון עצמי לקניית דירה. 

מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא הפוכה

למשכנתא הפוכה זכאים רק בני 60+. למה דווקא בגיל הזה? כי בדרך כלל כבר קיים נכס שניתן לשעבד אותו בתמורה להלוואה, ולרוב הבנק לא נותן הלוואות לאנשים מבוגרים, בגלל הגיל המבוגר והחשש שהלוואה לא תוחזר לבנק במלואה. ככל שהגיל עולה, ניתן לקחת אחוז גבוה יותר משווי הנכס בתור משכנתא הפוכה. 

 לטיפים נוספים מיועצי משכנתאות, בקרו בערוץ היוטיוב של מידרג.

 במידה והלווה החליט לעבור לדיור מוגן, הוא יכול להשכיר את הדירה במשך 7 שנים, זאת על מנת לתת ללווה את האפשרות לשוב לדירה, במידה והדיור המוגן לא מתאים לו.

 הבית חייב להיות בבעלות מלאה של כל הלווים או רק של אחד מהם. כמו כן, הנכס חייב להיות רשום לפחות באחד מהגופים שבהם רושמים נכסים בדרך כלל: טאבו, מנהל מקרקעי ישראל או חברה לשיכון.

 במידה והנכס מושכר לשוכרים, במעמד מתן ההלוואה, הם יצטרכו לחתום על כך שבעת מכירת הנכס הם מתחייבים לפנות אותו - מדובר כאן בתנאי יסוד למתן ההלוואה.

הריבית במשכנתא הפוכה מצטברת עם הזמן (הדבר השונה ממשכנתא רגילה בה תשלומי הריבית הם שוטפים). אחוז הריבית על משכנתא הפוכה גבוה מזו של משכנתא רגילה, ולרוב עומד על 5.5% (תלוי כמובן בגיל הלווה, ערך הנכס ופרמטרים נוספים) וצמוד למדד.

בנוסף לריבית, קיימות גם עלויות נוספות: דמי טרחת עורך דין החותמים על המסמכים לפתיחת התיק ומסבירים ללווה את תנאי ההלוואה לעומק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא (נעים לרוב בין 1-2% מערך הנכס, כלומר לפחות 7,500 ₪) ודמי טרחה לשמאי של המלווה הקובע את ערך הנכס שלכם.

היתרון בלקיחת משכנתא הפוכה, שהיא לקיחת הלוואה תחת נכס קיים, הוא בכך שהיא מאפשרת ללווה לחיות בנכס בתקופת החיים הנותרת עם הכנסה תמידית וקבועה. במידה והלווה נפטר, הבנק יקבל את הנכס, או שליורשיו תינתן זכות ראשונים לפירעון ההלוואה ולקבלת הנכס.

 בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, לכן היא לא מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. 

 ישנו יתרון נוסף לבני הגיל השלישי: אין מבדקי הכנסה לפני קבלת ההלוואה, ואין צורך לעשות ביטוח חיים כמו שעושים במשכנתא רגילה. זאת כיוון שהמלווה לא מקבל החזרים שוטפים אלא דירה בסוף תקופת ההלוואה.

 הדובדבן שבקצפת הוא שניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן ללא קנס יציאה (הנקראת עמלת פירעון מוקדם).

 הלווה לא יוכל לדעת אם הכסף שבעבורו שעבד את הדירה יספיק לו ממש עד יומו האחרון.

 יש לקחת בחשבון שערך הדירה בוודאות ישתנה במהלך זמן ההלוואה - אם ערך הדירה יעלה הלווה לא יקבל יותר כסף שכן כבר משכן את הנכס וקיבל עליה אחוז מימון מסוים.

 אחוז ההלוואה הוא באחוז נמוך יותר מערך הדירה בשוק החופשי, כלומר הלווה מפסיד. עם זאת, הוא חוסך בהוצאות של שכירת דירה.

 לא משלמים את הריבית באופן שוטף במהלך שנות ההלוואה, אבל המלווה עדיין סופר אותה. בסוף תקופת המשכנתא יתבקש הלווה להחזיר גם את הריבית על ההלוואה (או הוא או היורשים שלו).

הלווים יכולים בכל עת לפרוע את המשכנתא ההפוכה, ללא כל קנס יציאה, על ידי מכירת הנכס או באמצעות מקורות מימון אחרים. אפשרות נוספת להקטנת החוב הוא תשלום הריבית על המשכנתא בתקופת ההלוואה כדי למנוע ריבית על ריבית (כמו בהלוואת בלון).

אם אתם מעוניינים במשכנתא הפוכה, לא כדאי לעשות את זה לבד. נהפוך הוא, עדיף לשכור שירותי יועץ משכנתאות כדי שימליץ לכם איזה סוג של משכנתא כדאי לקחת, אם בכלל, ותחת אילו תנאים. בדיוק בשביל זה אספנו לכם רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים - עם חוות דעת ודירוגים מלקוחות קודמים.